Scenariu de pierdere a veniturilor din afaceri

Ca și mulți proprietari de afaceri mici, s-ar putea să vă întrebați dacă ar trebui să achiziționați acoperire de venituri de afaceri. Această acoperire poate menține compania dvs. pe linia de plutire dacă sunteți forțat să închideți operațiunile dvs. din cauza deteriorării fizice a proprietății dvs. de afaceri prin vânt, incendiu sau alt pericol asigurat. Următorul exemplu demonstrează modul în care acoperirea veniturilor din afaceri poate beneficia de o întreprindere mică.

Binevoitor de panificatie

Bill deține Bountiful Bakery, un magazin cu amănuntul de produse de panificație. Bill operează magazinul său în spațiul comercial pe care îl închiriază într-un centru comercial suburban. Veniturile magazinului sunt derivate în întregime din vânzarea produselor coapte. Bill cumpără făina, ouăle, untul și alte ingrediente de la furnizorii locali. Toate produsele vândute de către brutărie sunt făcute la fața locului. Aproximativ 80% din veniturile companiei Bountiful provin din vânzări în magazine și 20% provin din livrările la restaurante. Băcălia este închisă în zilele de luni și în toate sărbătorile majore.

Spațiul închiriat al lui Bountiful este împărțit în două părți: o bucătărie în spate și o zonă de vânzare cu amănuntul în față. Bucătăria este echipată cu cuptoare electrice, mixere comerciale, frigider, congelator și diverse alte echipamente. Zona de vânzare cu amănuntul are un frigider pe care Bill îl folosește pentru a stoca băuturi reci.

Biroul de panificație al lui Bill își cheltuie majoritatea veniturilor brute pe bunuri (făină și alte ingrediente, pungi de hârtie, cutii de carton, servetele etc.), chirie, salarizare și utilități. Venitul brut al brutăriei este de aproximativ 800 USD pe zi. El cheltuieste in medie o suma de 500 de dolari pe zi pentru consumabile, chirie, utilitati, salarii si alte necesitati de afaceri. Magazinul câștigă un profit prealabil de 300 USD pe zi. Bill și-a asigurat magazinul în conformitate cu o politică de proprietate comercială. Politica nu include veniturile din afaceri sau acoperirile suplimentare.

The Windstorm

Într-o sâmbătă seara, un uragan bâzâie prin oraș și rupe o parte din acoperișul centrului comercial. În ziua următoare, Bill se oprește de la brutărie pentru a evalua situația. Cu excepția acoperișului, clădirea este în mare parte intactă. Cu toate acestea, interiorul brutăriei este grav afectat. O mare parte din echipamentul de bucătărie a fost distrus și zona de vânzare cu amănuntul este inutilizabilă.

Proprietarul centrului comercial angajează rapid un antreprenor pentru acoperirea acoperișului. Între timp, Bill depune o plângere la asigurătorul său de proprietate. Câteva zile mai târziu, un inspector de asigurări pare să inspecteze pagubele. Adaptorul se referă la Bill unui antreprenor care poate repara interiorul brutăriei. Apoi eliberează un cec astfel încât Bill să poată începe înlocuirea echipamentului pierdut.

Când Bill intră în contact cu furnizorul său de echipament, el află că cuptoarele de convecție de care are nevoie sunt în cantități mici din cauza furtunii. Cuptoarele sale noi nu vor ajunge cel puțin o lună. În plus, contractorul a fost inundat cu cereri de reparații și nu poate începe să lucreze la magazinul lui Steve timp de cinci săptămâni. Reparațiile vor dura două săptămâni. Magazinul lui Steve ar putea fi închis timp de două luni.

Cheltuielile continue ale lui Bill

Până când afacerea lui nu va mai funcționa, Bill nu va trebui să cheltuiască bani pentru ingredientele brute, consumabile de hârtie sau salarii. Cu toate acestea, unele dintre cheltuielile sale vor continua în perioada de restaurare. Acestea includ chiria, utilitățile și plățile pe un împrumut bancar. Activitatea lui Bill se ridică la aproximativ 350 de dolari pe zi, chiar dacă nu generează venituri. Aceasta se ridică la aproximativ 10.500 USD pe lună. Odată ce brutăria este din nou în afaceri, va trebui să genereze profit pentru câteva luni pentru a compensa venitul pierdut.

Acoperirea veniturilor din afaceri

Acum sunt la 60 de zile după ce uraganul și Fabrica de Bountiful sunt pe punctul de a redeschide. Activitatea lui Bill nu a câștigat niciun venit (profitul net înainte de impozitul pe venit) de la lovirea furtunii. Bakeria a suportat aproximativ 21.000 de dolari pentru cheltuielile de întreținere (350 de dolari pe zi, timp de 60). Dacă uraganul nu ar fi avut loc, brutăria ar fi generat un profit net de 18.000 $ (300 $ pe zi sau 60 de zile). Din cauza furtunii, brutăria a suferit o pierdere de venit de afaceri de 39.000 $ (18.000 $ în profit pierdut plus 21.000 $ în cheltuielile de întreținere).

Dacă Steve ar fi cumpărat o asigurare de venit pentru afaceri, pierderea sa de 39.000 de dolari ar fi fost acoperită.

Rețineți că asigurarea de venituri de afaceri poate include un tip de deductibil numit o perioadă de așteptare. O perioadă de așteptare tipică este de 72 de ore. O perioadă de așteptare de 3 zile ar reduce plata pierderii de venituri din partea companiei cu aproximativ 1.950 de dolari.

Cheltuieli suplimentare

Multe companii care achiziționează asigurare de venituri de afaceri cumpără, de asemenea, acoperire suplimentară a cheltuielilor. Acesta din urmă acoperă cheltuielile pe care le suporți pentru a evita sau a reduce la minimum o oprire a afacerii dvs. după ce proprietatea dvs. a fost afectată de un risc acoperit.

Să presupunem că în a doua zi după uraganul Fred, un prieten al lui Bill, oferă să-și închirieze bucătăria comercială și spațiul comercial cu o rată redusă. Bill acceptă oferta și plătește 1.000 de dolari pentru a închiria facilitatea lui Fred timp de 60 de zile. El mișcă o proprietate care a supraviețuit uraganului până la locația temporară și închiriază orice echipament de care are nevoie. Bill cumpără consumabile, plătindu-i bani în plus pentru a le trimite articolele peste noapte în noua locație. Fabrica de Bountiful se pregătește la locația sa temporară în câteva zile.

Dacă Bill ar fi achiziționat o acoperire suplimentară a cheltuielilor, costurile suportate pentru a-și desfășura activitatea la locația temporară ar fi fost acoperite. Asigurările sale ar fi acoperit următoarele:

• Costul chiriei la locația temporară
• Costul închirierii de echipamente
• Costul deplasării în locația temporară plus costul revenirii la locul său permanent după reparații au fost finalizate
• Costul de expediere a livrărilor către locația temporară

In cele din urma

În timp ce scenariile prezentate mai sus sunt simplificate, ele demonstrează valoarea veniturilor din afaceri și acoperirea extragerii. Aceste acoperiri pot împiedica o afacere mică să nu reușească după o pierdere fizică. O afacere care nu are aceste acoperire poate eșua chiar dacă este asigurată pentru pierderi fizice în cadrul unei politici de proprietate comercială.

Articol editat de Marianne Bonner