Mașina dvs. vă poate împiedica să vă calificați pentru un credit ipotecar

Te-ai gandit vreodata ca ar trebui sa alegi intre masina ta noua sau aproape noua si sa ai propria casa? Mulți cumpărători pentru prima dată află calea grea că este adesea una sau cealaltă. Mașină versus casă.

Dar ce are de-a face cu plata mașinii dvs. cu calificarea pentru un credit ipotecar? Multe, de fapt.

Înțelegerea locului în care o plată a mașinii se încadrează în imaginea dvs. financiară vă poate ajuta să stabiliți dacă achiziționați o casă în timp ce echilibrați o mașină nouă pentru dvs. este la îndemână.

Cum creditorii determină cât de multă ipotecă se califică

Scorul dvs. de credit și finanțele influențează dacă puteți obține aprobarea pentru un credit ipotecar. Odată ce ați primit lumina verde pe un împrumut, creditorii folosesc două rapoarte simple pentru a determina cât de mulți bani puteți împrumuta.

Raportul 1: Costurile totale ale locuințelor lunare față de venitul lunar total

Creditorii doresc să vadă că aveți venituri suficiente pentru a ține pasul cu cheltuielile lunare asociate cu deținerea unei case. Deci, primul lucru pe care îl consideră este cât de mult venitul dvs. lunar merge spre locuințe.

Iată cum puteți calcula raportul pe cont propriu:

Pasul 1: Scrieți suma totală a plății brute pe lună, înainte de deducerea taxelor, a asigurărilor etc.

Pasul 2: Înmulți numărul în pasul 1 de ori .28 (28%).

Aceasta este suma pe care majoritatea creditorilor le va folosi ca îndrumare pentru ceea ce ar trebui să fie costurile totale ale locuințelor dvs. (principal, dobândă, impozite pe proprietate și asigurări pentru proprietari de locuințe, sau PITI). Unii creditori pot folosi un procent mult mai mare (până la 35%, însă majoritatea oamenilor nu pot plăti în mod realist acest lucru în ceea ce privește locuințele, iar Ratio # 2 face adesea acest lucru un punct de vedere).

Exemplu pentru Raportul 1:

Venitul combinat pentru tine și soțul tău este de 70.000 de dolari, sau 5.833 $ pe lună. $ 5.833 x 28% = 1.633 $. Suma PITI totală nu trebuie să depășească această sumă.

Raportul 2: Datorii către venituri

În afară de ceea ce cheltuiți pentru locuințe, creditorii iau în considerare și alte plăți lunare datorate. Mai exact, ele consideră că raportul dintre datorie și venituri.

Iată ce trebuie să faceți pentru a calcula acest lucru.

Pasul 1: Scrieți toate plățile lunare datorate, care se extind pentru mai mult de 11 luni în viitor, cum ar fi împrumuturi auto, mobilier sau alte împrumuturi în rate, plăți prin carduri de credit, împrumuturi pentru studenți etc.

Pasul 2: Înmulți numărul în pasul 1 de ori .35 (35%). Datoria dvs. totală lunară, inclusiv ceea ce vă așteptați să plătiți în PITI, nu trebuie să depășească acest număr.

Exemplu pentru Raportul 2:

Dumneavoastră și soțul / soția aveți plăți prin carduri de credit de 200 USD pe lună, plăți de mașină de 436 $ și 508 $ (consultați ipotezele), plăți pentru împrumuturi de student de 100 $ și 75 $, plăți de 100 $ pe lună pentru mobilierul pe care l-ați cumpărat pe un cont de credit revolving și veți plăti pe o perioadă de doi ani, pentru o plată lunară totală de 1.419 dolari.

Înmulțiți-vă venitul total lunar de 5.833 de dolari pe lună ori .35 (35%). Datoria dvs. totală lunară, inclusiv PITI, nu trebuie să depășească 2 041 dolari. Reduceți plățile datoriei lunare de 1.419 de dolari de la 2.041 dolari. Acest lucru vă lasă 622 dolari pe lună pentru PITI. Deduceți-vă impozitele și asigurările estimate (vedeți ipotezele) și vă rămâneți cu 386 USD pe lună pentru principal și dobândă pentru un credit ipotecar.

Modul în care plata dvs. de la mașină vă poate împiedica să obțineți calificarea pentru un credit ipotecar

Sub ilustrația de mai sus, te-ai califica pentru o casă care costă 61.000 de dolari (la dobândă de 6.5%). Vedeți problema?

E simplu. În Statele Unite există foarte puține locuri unde puteți cumpăra o casă pentru suma de 61.000 de dolari. În iunie 2018, prețul mediu de vânzare a fost de 218.000 de dolari, potrivit lui Zillow. O plată rigidă a mașinii ar putea să te rețină de la calificarea pentru o ipotecă mai mare.

Fără acestea, vă veți califica pentru o plată ipotecară (PITI) de 1.565 dolari pe lună (suma totală a plăților este de 2.040 USD percepută, minus plățile dvs. reale lunare, fără a include plățile pentru mașini, de 475 dolari). 1.565 dolari minus impozitele pe proprietate, asigurările proprietarilor de locuințe și asigurarea ipotecară privată, lasă 1.074 dolari pe lună pentru plata principalului și a dobânzilor.

Aceasta înseamnă că vă veți califica pentru o casă care costă aproximativ 169.000 de dolari, care este mult mai aproape de prețul mediu de vânzare la nivel național.

Oprirea alegerii dintre autoturismele noi și deținerea unei locuințe

Trebuie să aveți transport, deci nu trebuie să mergeți fără mașini, ci să luați în considerare impactul cumpărării de mașini noi pe capacitatea dvs. de a cumpăra o casă. Motivul este ca puteți să vă planificați înainte luând decizii înțelepte de cumpărare de mașini.

Cele mai multe mașini se depreciază foarte repede, astfel încât achiziționarea unei mașini vechi de un an sau doi ani vă poate economisi între 5.000 și 15.000 de dolari (presupunând că mașina costă 25.000 $ noi). Acest lucru ar îmbunătăți considerabil raportul dintre datorie și venit și vă va permite să vă calificați pentru o ipotecă mai mare, permițându-vă în același timp să dețineți mașini frumoase, aproape noi.

Cumpărarea acelorași modele și modele de mașini folosite în ilustrațiile de mai sus, dar cumpărarea de mașini vechi de doi ani în loc de mașini noi vă va oferi plăți de mașină de 183 $ și 350 $ pe lună, în loc de 436 $ și 508 $, pentru o economie de 411 $ pe lună pentru a menționa ceea ce ați salva în asigurarea auto). V-ați calificat pentru o casă de 65.000 de dolari mai mult, pentru un total de 128.000 de dolari. Sunteți mult mai probabil să găsiți case pentru 128.000 $ decât 61.000 $!

Linia de fund

Este plăcut (și tentant) să aveți mașini noi, însă atunci când luați în considerare compromisurile dintre noile și cele aproape noi și impactul pe care îl are asupra capacității dvs. de a cumpăra o casă sau de a îndeplini alte obiective financiare, trebuie să vă gândiți dacă este cu adevărat merită.

Pe termen lung, cumpărarea unei case poate fi obiectivul mai mare al celor două și reevaluarea planurilor de cumpărare a mașinilor poate fi necesară pentru ao face reală.

Ipotezele utilizate în acest articol pentru ilustrare:

Un soț a cumpărat un camion Toyota Tundra din 2003 cu 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) la un preț de bază de 26.775 $, plus un radio Combo premium cu 3 în 1 cu schimbător de CD-uri pentru 490 de dolari, rutier pentru 1.005 dolari, pentru un pret total nou de 28.270 dolari. Celălalt soț a cumpărat un Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) cu un preț de bază de 23.149 $ plus un pachet sportiv (trapa electrică și spoiler spate) pentru 1.249 $, pentru un total de 24.398 $. Aceste prețuri ale mașinilor sunt aproape de prețul mediu al mașinilor plătite în 2002.

Aveți credit excelent și substanțial și beneficiați de o rată a dobânzii scăzută de 4,5% (scorul dvs. de credit afectează rata dobânzii). Împrumuturile pentru autoturisme sunt de cinci ani și presupuneți că ați plătit 1000 de dolari în fiecare mașină, rezultând plăți de 436 de dolari pentru Nissan Altima și 508 dolari pentru Toyota Tundra.

Dacă cumpărați un Nissan Altima în vârstă de doi ani, în loc de unul nou, prețul mediu va fi în jur de 10.400 $ în loc de 24.398 $, iar plata dvs. lunară va fi în jur de 183 $, cu dobândă de 6,3% și 1,000 $ în jos (tarifele pentru autoturismele uzate sunt în general ceva mai mari decât tarifele pentru autoturismele noi).

Dacă soțul / soția cumpără un camion Toyota Tundra de doi ani în loc de unul nou, pentru 19.000 de dolari, în loc de 28.270 de dolari (Toyota nu se depreciază cât de repede sunt mașinile americane), plata dvs. lunară va fi în jur de 350 $ la dobândă de 6,3% .

Impozitele pe proprietate sunt de 2.000 de dolari pe an, sau 166 de dolari pe lună, iar asigurarea proprietarului este de 300 $ sau 25 USD pe lună. Nu puteți face o plată în avans egală cu 20% din valoarea casei pe care o cumpărați, deci va trebui să plătiți și o asigurare ipotecară privată, estimată la 45 USD pe lună.