10 întrebări pentru a vă adresa brokerului dvs. ipotecar sau împrumutător

01 Care tip de împrumut este cel mai bun?

Reputable creditori vor afla mai multe despre tine înainte de a arunca opțiuni de împrumut. Nu te-ai aștepta ca un doctor să sugereze o intervenție chirurgicală înainte de a-ți evalua situația medicală, nu-i așa? Alegeți un creditor care colectează suficiente informații de la dvs. înainte de a recomanda un anumit tip de împrumut. Nu vă fie frică să cereți unui creditor să explice argumentele pro și contra despre:

• Credite cu rată fixă
• Rate de împrumut ajustabil
• Credite numai pentru dobânzi
• Imprumuturi negative pentru amortizare

02 Care este rata dobânzii și rata procentuală anuală?

Rata procentuală anuală (APR) este derivată dintr-un calcul complex care include rata dobânzii și toate celelalte comisioane aferente creditorului împărțite la termenul împrumutului. Cu toate acestea, rețineți că:

• Unii creditori nu calculează APR corect.
• Nu există nicio modalitate de a calcula cu exactitate o rată a APR pentru un împrumut ajustabil.
• Un APR nu ține cont de plățile anticipate.

Dacă rata dobânzii este ajustabilă, întrebați-vă:

• Frecvența de reglare
• Ajustare anuală maximă
• Cea mai mare rată (Cap)
• Index
• margine

03 Care sunt punctele de reducere și taxele de origine?

Fiecare "punct" este egal cu 1 la sută din suma creditului. Prin urmare, 2 puncte pentru un împrumut de 100.000 $ costă 2.000 $.

• Uneori creditorii plătesc taxe de origine în plus față de puncte.
• Punctele "cumpărați" rata dobânzii, adică mai multe puncte pe care le plătiți, cu atât rata dobânzii este mai mică.
• Punctele sunt, de asemenea, deductibile, chiar dacă vânzătorul plătește unele sau toate punctele.

04 Care sunt toate costurile?

Toate costurile unui împrumut includ nu numai comisioanele care intră în buzunarul împrumutătorului, ci și comisioanele aferente ale terților, cum ar fi:

• Evaluare
• Raport de credit
• Politica titlului creditorului
• Rapoartele de inspecție a pescuitului
• Escrow (unde este cazul)
• Taxele de înregistrare
• Impozite

O estimare a acestor taxe reprezintă ceea ce se numește acum Estimarea împrumutului, care legea federală impune creditorului să vă dea.

05 Care este estimarea împrumutului?

Creditorii sunt obligați să vă ofere o estimare a împrumutului, care să conțină cu precizie toate costurile împrumutului. Creditorii sunt obligați să livreze estimarea împrumutului atunci când o cerere a fost finalizată. Următoarele șase articole sunt de obicei necesare primite:

• Numele împrumutatului
• Cod numeric personal
• Adresa de proprietate
• Valoarea estimată a proprietății
• Sumă împrumutată
• Sursa de venit

06 Oferi Locks Rate de împrumut?

Ratele de dobândă fluctuează și se schimbă zilnic. Dacă aveți motive să credeți că ratele dobânzilor se mută în sus, ați putea dori să vă blocați împrumutul. În mod obișnuit, creditorii percep taxe de la zero la un punct pentru a bloca rata de împrumut și puncte. Întrebați-vă creditorul:

• Îți plătești o taxă pentru a-mi bloca rata dobânzii?
• Închiderea protejează toate costurile de împrumut?
• Pentru cât timp veți bloca această rată?
• Vrei să-mi dai blocarea împrumutului în scris?

Alternativa este să plătiți rata și punctele predominante în ziua în care fondurile de împrumut sunt disponibile.

07 Există o penalitate de plată anticipată?

În unele state, penalitățile de plată anticipată nu mai sunt permise, așa că întrebați. De obicei, penalitățile de plată anticipată permit creditorului să colecteze încă șase luni de "dobândă nerecuperată" dacă plătiți împrumutul înainte prin refinanțarea sau vânzarea proprietății. Asigurați-vă că întrebați:

• Cât este pedeapsa de plată anticipată?
• Care sunt condițiile de plată anticipată? Unele sunt în vigoare numai în primii doi-cinci ani de împrumut.
• S-ar aplica pedeapsa de plată anticipată dacă am refinanțat prin intermediul dvs. la o dată ulterioară?

08 Sunteți echipați pentru a aproba împrumuturile în interiorul casei?

Întreprinzătorii revizuiesc împrumuturile și condițiile de emisiune înainte de a aproba sau respinge un împrumut.

• Întrebați dacă un creditor se poate ocupa de subscrierea sa.
• VA și împrumuturile FHA durează în mod obișnuit mai mult pentru procesare, dar unii creditori îndeplinesc cerințele guvernului de a aproba automat sau de a dezaproba un împrumut fără a-l trimite la VA sau FHA.

09 Cât timp trebuie să finanŃăm?

Perioadele medii de procesare a creditelor se situează între 21 și 45 de zile. Pentru a scrie în mod corespunzător un contract de cumpărare, trebuie să includeți o dată de închidere, iar această dată ar trebui să fie coordonată cu creditorul dvs. Afla:

• Care este timpul dvs. de anticipare anticipat?
• Ce obstacole ar putea împiedica închiderea?
• Cât timp după aprobarea cererii finale va fi fondul de împrumut?

10 Garantați închiderea la timp?

O problemă importantă este închiderea tranzacției la timp. Contractul dvs. de achiziție va conține o dată pentru închiderea escrow, dar această dată este, în general, supusă posibilității creditorului de a se închide la timp. În cazul în care creditorul nu se poate închide la timp, aceasta ar putea însemna costuri sau probleme suplimentare pentru cumpărător, cum ar fi:

• O creștere a ratei dobânzii în cazul în care blocarea expiră.
• Cheltuieli suplimentare pentru a plăti mutanților pentru a reprograma.
• Pierderea unei locuințe în cazul în care contractul de închiriere a cumpărătorului este încheiat.