Nu obțineți ipoteca greșită prin compararea APR

01 Obțineți ipoteca greșită prin compararea APR

Atunci când obțineți o ipotecă, este înțelept să faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere. Dar cum se compară cu creditorii? Majoritatea debitorilor compară rata procentuală anuală (APR) de la mai mulți creditori și aleg cel mai mic. Această strategie are sens din punct de vedere teoretic, dar vă poate conduce pe calea greșită.

APR este doar un instrument de comparație valabil atunci când se compară mere cu mere, dar acest lucru este mai ușor de zis decât de făcut.

Excluderea taxelor

Împrumutanții au o anumită cameră când își calculează APR pentru tine. Ele pot sau nu pot include costurile selectate, dar trebuie să plătiți în continuare aceste costuri. De exemplu, taxele pentru rapoartele de credit, comisioanele de evaluare și taxele de inspecție nu pot face parte dintr-o ofertă APR dată. Întrucât furnizorii diferiți pot percepe taxe diferite, compararea APR devine dificilă.

Creditorii cinstiți includ mai multe taxe pe care se așteaptă în mod realist să le plătiți, dar acest lucru face ca APR să apară mai mari.

Pentru mai multe informații despre taxele pe care le puteți plăti, consultați Gestionarea costurilor de închidere.

Momeală și comutare cu APR

APR poate fi, de asemenea, înșelătoare pe măsură ce revizuiți reclamele. Site-urile web ar putea să arate valori ale APR atractive mult mai mici decât cele pe care le-ați întâlnit. Dar s-ar putea să nu te calificați pentru aceste rate.

De exemplu, un APR anunțat ar putea să nu includă costurile de asigurare a ipotecii. Dacă aveți nevoie de asigurare ipotecară privată (PMI), RAP va fi mai mare. De asemenea, citatele APR sunt pentru cei mai buni debitori acolo. Dacă aveți un credit mai mic decât cel perfect, o mică plată în avans sau aveți nevoie de un împrumut de documentare redus, veți avea un APR mai mare.

APR își asumă o relație pe termen lung?

Calculele APR presupun că un împrumut va fi plătit pe întreaga sa durată de viață. De exemplu, APR pe un împrumut de 30 de ani presupune că veți păstra împrumutul pentru cei 30 de ani. În realitate, majoritatea oamenilor nu-și păstrează împrumuturile pe întreaga perioadă. Șapte ani sau mai mult este mai probabil.

Dacă plătiți un împrumut de 30 de ani după șapte ani, APR ar putea să nu fie la fel de util cum v-ați dori. Creditele cu comisioane ridicate în avans și rate mai scăzute ale dobânzilor arată scăderea APR. Dar nu veți putea răspândi costurile inițiale dacă veți plăti împrumutul după doar câțiva ani.

Dacă plătiți împrumutul dvs. mai devreme, actualul APR pe care îl veți plăti este mai mare decât ceea ce vedeți citat. APR este cea mai precisă dacă intenționați să păstrați un împrumut pe întreaga perioadă.

Imagine mai mare

Obținerea celui mai mic APR nu înseamnă că faci cel mai bun lucru pentru poziția financiară globală. Uită-te la imaginea de ansamblu, de asemenea.

Pentru cei mai mulți debitori, APR face împrumutul cu o rată mai mică și taxele mai mari pentru prima vedere arată cel mai bine. Cu toate acestea, înseamnă că va trebui să vii cu mii de dolari astăzi. S-ar putea să beneficiați de plăți lunare mai mici în timp, dar merită să fie?

Privind la punctul dvs. de rentabilitate poate ajuta, și alți factori contează, de asemenea. Puteți să puneți în schimb câteva mii de dolari din costurile inițiale într-un plan IRA sau de pensionare și să ieșiți înainte? Este vorba de o sumă suplimentară de 100 USD pe lună pentru plata dvs., care va conta mult în cinci sau zece ani? Din nou, veți păstra împrumutul suficient de lung pentru a recupera aceste costuri?

Privind imaginea de ansamblu și executând unele numere, aveți mai multe șanse de a face ceea ce trebuie.

02 Cum se utilizează APR

Pentru a alege cel mai bun împrumut, analizați cu atenție oferta fiecărui creditor. Examinați rata dobânzii și costurile de închidere (nu doar APR) și comparați pentru a vedea care sunt costurile incluse. Există mai multe moduri de a obține o comparație de mere-la-mere:

1. Creați o foaie de calcul care să modeleze fiecare aspect al împrumutului dvs., inclusiv costurile cu dobânzile și plățile lunare. Aceste sfaturi vă pot ajuta să începeți și puteți să copiați acest calculator Google pentru utilizarea proprie.
2. Utilizați un calculator APR personalizat pentru a înțelege împrumutul.

Puteți, de asemenea, să vă sprijiniți pe creditorul dvs. pentru a vă ajuta să treceți prin comparațiile APR. Întrebați-i pe fiecare dintre ei "cum este creditul dvs. mai bun decât celălalt împrumut?" Arătați-le estimarea împrumutului sau estimarea de bună credință (GFE) și cereți-le să vă treacă prin detalii.

APR poate fi confuz. Pentru a afla mai multe despre diferitele tipuri de APR, consultați Ce înseamnă APR medie?