Cum funcționează Birourile de credit și ce fac pentru creditori

Birourile de credit sunt depozite de informații. Ei colectează informații despre dvs. (și milioane de alți consumatori) și vând aceste informații creditorilor și altor persoane care doresc să știe despre comportamentul dvs. de împrumut.

Ce fac Birourile de Credit?

Ori de câte ori solicitați un împrumut, creditorii vor să știe dacă veți rambursa împrumutul. Pentru a le ajuta să-și dea seama, se uită la istoria dvs. de împrumut: ați împrumutat bani în trecut și ați rambursat aceste împrumuturi? Birourile de credit au informațiile pe care creditorii le folosesc pentru a lua aceste decizii.

Un birou de credit funcționează ca o bază de date cu informații despre dvs. Aceste informații sunt folosite pentru a crea un scor de credit, pe care majoritatea creditorilor îl folosesc ca criterii pentru aprobarea împrumutului. Datele brute, înainte de a fi utilizate pentru a crea un scor de credit, sunt cunoscute ca raportul dvs. de credit.

Rapoartele dvs. de credit arată ce informează birourile de credit despre dvs. și vi se permite să consultați gratuit aceste rapoarte în fiecare an.

Birourile de credit colectează și vând datele. Ei nu decid dacă împrumutul tău va fi aprobat sau nu. De exemplu, atunci când solicitați un împrumut, banca dvs. ar putea dori să obțină scorul dvs. de credit. Modelul de notare a creditului (în principiu un program de calculator) este proiectat de FICO, iar datele ar putea proveni de la Experian, unul dintre cele mai populare birouri de credit. Banca ta va decide ce scoruri le sunt acceptabile - făcând decizia finală da sau nu - folosind datele pe care le primește de la biroul de credit.

De unde vin informația?

Birourile de credit primesc informații din mai multe surse - apoi le împachetează și le vând altora.

De la creditori: o mare parte din date provin de la creditori. Dacă ați împrumutat bani în trecut, există o șansă bună ca creditorul dvs. să fi raportat împrumutul către unul sau mai multe birouri de credit. Unii creditori nu face raportați activitatea dvs. de împrumut, dar majoritatea o fac. Dacă încercați să construiți un credit (pentru că nu aveți un istoric de credit sau aveți nevoie să reconstruiți o istorie tulbure), este mai bine să lucrați cu creditorii care raportează birourilor de credit.

Dosare publice: birourile de credit primesc, de asemenea, informații din registrele publice. De exemplu, ei ar putea să știe dacă aveți vreun istoric de hotărâri judecătorești împotriva dvs., dacă ați depus vreodată faliment sau dacă ați trecut prin blocare. Creditorii ar putea, de asemenea, să caute aceste informații, dar este mai ușor pentru ei să o cumpere de la un birou de credit.

Alte surse: alte surse de informații sunt utilizate din ce în ce mai mult pentru a crea rapoarte de credit "alternative". Facturile pe care le plătiți pentru utilități, membri și multe altele vă pot afecta uneori abilitatea de a împrumuta. În loc de Catch-22 tradițional (nu puteți obține credit decât dacă îl aveți deja), există mai multe modalități de a arăta că sunteți responsabil de plata facturilor.

Tipuri de informații

Există numeroase birouri de credit și fiecare lucrează diferit. Cu toate acestea, majoritatea deciziilor importante de creditare se bazează pe informațiile stocate la cele trei companii majore de raportare a creditelor (Equifax, TransUnion și Experian). Alte birouri de credit caută tipuri similare de modele - cât de regulat plăti facturile.

1. Informații personale

Informațiile personale ajută companiile de raportare a creditelor să vă identifice și să vă distingă de ceilalți debitori.

• Numele, adresa, numărul de securitate socială, data nașterii
• Adresele anterioare
• Istoria Angajărilor

2. Registrele publice

Companiile de raportare a creditelor colectează informații din sistemele judiciare. Acestea includ numai judecăți legate de finanțele dvs. (de exemplu, nu există bilete de trafic).

• Faliment
• Obligații fiscale
• împiedicare
• Salarizarea salariului

3. Anchete

De fiecare dată când cineva întreabă companiile de raportare a creditelor despre creditul dvs., ei înregistrează.

4. Linii de comerț

Poate cele mai importante informații colectate de companiile de raportare a creditelor, linii comerciale sunt înregistrările împrumuturilor dumneavoastră.

Acestea detaliază caracteristicile vitale ale fiecărui împrumut. Acestea pot merge în funcție de o varietate de nume, în funcție de compania de raportare a creditelor, dar caracteristicile generale în interes sunt următoarele:

• Tipul de împrumut
• Numele creditorului
• Data a fost deschisă
• Data ultimei activități
• Soldul împrumutului
• Soldul maxim
• Starea contului
• Comentarii
• Răspunderea dvs. în cont
• Suma trecută
• Plata minimă datorată
• Suma ultimei dvs. plăți

Vedeți exemple vizuale despre modul în care aceste elemente arată în rapoartele dvs. de credit:

• Cum să citiți și să înțelegeți raportul dvs. de credit

Nu la companiile de raportare a creditelor

Cele mai importante companii de raportare a creditelor nu colectează informații privind următoarele:

• Cecuri bruște (a se vedea ChexSystems)
• Cursă
• Etnie
• Sex
• Opinii Politice
• Sursa de venit

Unele informații sunt păstrate la companiile de raportare a creditelor, dar nu sunt afișate în rapoartele dvs. de credit. Elementele negative care au fost închise în urmă cu peste șapte ani, se încadrează în general în această categorie. Datele există în continuare la compania de raportare a creditelor, dar nu sunt incluse în majoritatea rapoartelor de creditare.