Ce este banca deschisă (și cum vă va afecta)?

Contul dvs. bancar vă ține banii și, probabil, folosiți contul dvs. de verificare pentru majoritatea plăților. Dar tehnologia creează din ce în ce mai multe opțiuni pentru a maximiza valoarea obținută de la bancă. Cu servicii bancare deschise, terții vă pot ajuta să economisiți bani, să împrumutați cu ușurință și să plătiți fără nici un fel.

În Regatul Unit, reglementările solicită deja băncilor să coopereze cu terțe părți autorizate. În S.U.A., unele bănci oferă în mod voluntar date și această tendință va continua probabil (cu sau fără ca aceasta să devină o cerință).

Ce este banca deschisă?

Banca deschisă este practica de a împărtăși informațiile financiare în mod electronic, în siguranță și numai în condițiile pe care clienții le aprobă. Interfețele de programare a aplicațiilor (API) permit terților să acceseze eficient informațiile financiare, ceea ce promovează dezvoltarea de noi aplicații și servicii. În mod ideal, banca deschisă ar trebui să aibă ca rezultat o experiență mai bună pentru consumatori.

Este posibil să utilizați deja servicii pe care le-ar îmbunătăți serviciile bancare. De exemplu, uneltele de gestionare financiară personală (PFM) ale terțelor părți cum ar fi Ment utilizează informațiile contului dvs. bancar pentru a vă ajuta să urmăriți cheltuielile și să atingeți alte obiective.

Nu se mai scanează ecranul: Prima generație de aplicații PFM, cunoscute și sub denumirea de agregatori de cont, vă obligă să furnizați același nume de utilizator și aceeași parolă pe care o utilizați pentru a vă conecta la contul dvs. bancar. Apoi, aplicația va "șterge" informațiile de care are nevoie. Dar acest lucru este greoi, nesigur, și necesită reprocesare după ce banca actualizează site-ul web.

API-urile, pe de altă parte, oferă aplicațiilor acces direct la piesele exacte de date necesare (soldul contului dvs. sau detaliile specifice ale tranzacției, de exemplu). Mai mult, nu trebuie să-i spui nimănui parola.

Ce poate face banca pentru dvs.?

Eforturile bancare deschise sunt o afacere mare pentru bănci, autoritățile de reglementare și startup-uri.

Dar cum rămâne cu consumatorii? În cele din urmă, ar trebui să aveți mai multe opțiuni pentru gestionarea banilor, împrumutarea și efectuarea plăților.

Presiune pe bănci: În timp ce sistemul bancar deschis permite terților să acceseze informații bancare, băncile însele ar putea decide să îmbunătățească serviciile pe care le oferă. În loc să permiteți altcuiva să controleze mesajele pe care le primiți, băncile pot concura cu instrumente îmbunătățite de gestionare a fondurilor și prețuri transparente și competitive.

Mai multe instrumente utile: Așteptați să vedeți mai multe instrumente PFM de la terțe părți. Dezvoltatorii de aplicații vor avea un loc de muncă mai ușor cu API-urile deschise, permițându-le să vă ajute să vă controlați cheltuielile. Cu ajutorul inteligenței artificiale, aceștia ar putea să prezică evenimentele din contul dvs. sau să sugereze produse care vă pot economisi bani. Desigur, unele aplicații ar putea să nu recomande cele mai bune produse și servicii - le recomandă celor care plătesc taxe de sesizare sau de afiliere - deci alegeți-vă cu înțelepciune instrumentele.

Împrumuturi raționalizate: Obținerea unui împrumut poate deveni mai ușoară. În loc să colecteze manual informații dintr-o varietate de surse și să o depună la un creditor potențial, creditorii pot să-i ia doar de ceea ce au nevoie direct. Creditorii pot avea în final acces la conturile dvs. de verificare și de economisire, precum și abilitatea de a descărca tranzacții pentru decizii "alternative" de creditare.

Credite pentru afaceri: Atunci când compania dvs. are nevoie de un împrumut sau de o linie de credit, creditorii ar putea dori să vă revizuiască cărțile. Din nou, în loc să depuneți rapoarte (care ar putea fi inexacte de către creditorii care le văd), creditorii pot trage toate datele de care au nevoie de la bancă, emitentul cărții de credit și sistemul de contabilitate.

Contabilitate automată: De asemenea, întreprinderile și consumatorii pot beneficia de o contabilitate mai ușoară și mai puțin costisitoare. Sistemele integrate se pot actualiza automat atunci când trimiteți sau primiți plăți și vă puteți bucura de o reducere a sarcinilor de pregătire fiscală manuală.

Combaterea fraudei și a deșeurilor: Băncile și aplicațiile terță parte pot deja să efectueze scanări prin intermediul tranzacțiilor. Cu ajutorul inteligenței artificiale și a informațiilor aglomerate, ele pot evidenția costuri lunare pe care probabil că nu le-ați avea nevoie. Dar, cu standardele bancare deschise, este mai ușor să utilizați aceste informații și veți avea vizibilitate în mai multe conturi.

Noi modalități de plată (și de acceptare a plăților): Plățile reprezintă o parte semnificativă a regulamentului bancar deschis european. În conformitate cu Directiva a doua directivă privind serviciile de plată (PSD2) a Comisiei Europene, băncile trebuie să permită terților să inițieze plăți în numele dvs. Din nou, acest lucru nu este neapărat nou (Venmo și PayPal sunt produse non-bancare pe care le-ați folosit probabil), dar va fi mai ușor pentru furnizorii de servicii suplimentari să gestioneze plățile. De asemenea, întreprinderile pot beneficia de costuri reduse de procesare a plăților.

Servicii inovatoare: Încă nu știm exact cum banca deschisă va schimba serviciile financiare. În mod ideal, inițierea inovatoare va aduce noi modalități mai bune de a face lucruri pe piață și consumatorii vor ieși înainte. Desigur, timpul va spune.

Despre confidențialitate?

Deschiderea băncii se bazează pe partajarea datelor, însă este posibil să preferați să păstrați informațiile private. Din fericire, banca deschisă nu ar trebui să reducă în mod automat securitatea sau confidențialitatea. Terții, băncile și API-urile ar folosi măsuri de securitate robuste pentru criptarea și protejarea informațiilor confidențiale.

Este necesară permisiunea? Inițiativele bancare deschise specifică de obicei momentul și modul în care instituțiile financiare pot partaja datele dvs. De exemplu, autoritățile de reglementare din Regatul Unit solicită clienților să aprobe schimbul de informații cu anumite părți. NE.băncile controlează deja (și limitează) modul în care informațiile dvs. sunt partajate și nu par a fi dornici să renunțe la acest monopol. Dar Facebook și alții au cerut băncilor să vă împărtășească datele, iar aceste tipuri de relații ar deveni mai ușoare în cadrul serviciilor bancare deschise.

Cine are datele dvs.? Orice partajare pe care o autorizezi îți pune informațiile în mâinile altcuiva. Apoi, trebuie să vă întrebați cât de eficient va fi acea terță parte în protejarea informațiilor dvs. și ce vor face cu datele. Deschideți promisiunile bancare pentru a vă permite să efectuați plăți prin intermediul rețelelor sociale și lăsați companiile de pornire să vă analizeze cheltuielile - dar ar putea să nu fie ceea ce doriți.