Achiziționarea de puncte de reducere pentru a reduce rata dobânzii

Solicitanții de credite ipotecare plătesc taxe de împrumut pentru puncte de reducere. Creditorii oferă puncte de credit solicitanților ca o modalitate de a reduce rata dobânzii ipotecare. În timp ce cumpărăți puncte, uneori rate de dobândă mai mici, de multe ori, costurile de achiziție pe care le mai mult decât economisește.

Cât costă punctele?

Costul fiecărui punct este egal cu un procent din suma creditului. De exemplu, pentru un împrumut de 100.000 de dolari, un punct de discount este egal cu 1.000 $.

Cât de mult are un interes mai scăzut?

Fiecare punct de reducere plătit pe un împrumut de 30 de ani scade în mod obișnuit rata dobânzii cu 0,25%, începând din 2016. Plata pentru puncte scade rata dobânzii, deoarece creditorul primește venitul într-o sumă forfetară la închidere, în loc să colecteze dobânda efectuați plăți pentru împrumutul dvs.

Ar trebui să cumpăr puncte?

Indiferent dacă punctele de plată sau nu are sens pentru dvs. depinde de cât timp aveți de gând să păstrați împrumutul. Utilizați un calculator ipotecar pentru a vă ajuta să decideți.

1. Calculați suma plății lunare la rata dobânzii la care veți fi taxat dacă nu cumpărați puncte.
2. Calculați suma plății dvs. lunare la rata mai mică dacă faceți puncte de plată.
3. Deductați plății mai mici de la plata mai mare pentru a găsi suma salvată în fiecare lună.
4. Împărțiți suma încasată pentru puncte la închidere cu suma lunară salvată. Rezultatul este numărul de luni în care trebuie să păstrați creditul pentru a renunța la plata punctelor.

Break Even Eveniment

100.000 dolari împrumut - termen de 30 de ani

• 7.5% dobândă, fără puncte = 699.21 dolari lunar de plată
• Achiziționarea 1 punct pentru $ 1,000 = plata lunară de 690,68 $
• Economii lunare = 8.53 USD
• $ 1000 / $ 8.53 = 117 luni

Punctul dvs. de rentabilitate este de 117 luni - sau aproape 10 ani pentru a recupera costul cumpărării punctului de reducere, luând în considerare doar calcularea simplă a acestor fonduri la valoarea de astăzi. În cele din urmă, decideți cât timp doriți să trăiți în casă. Dacă aveți de gând să dețineți locuința pentru o perioadă scurtă de timp, este posibil ca punctele de reducere să nu merite cheltuiala.

Balanță principală ușor mai mică

Dacă vă uitați la programele de amortizare pentru a compara cele două împrumuturi, veți observa că împrumutul de dobândă mai mic are un sold principal mai mic la sfârșitul celor 117 luni, respectiv 87 024 dolari, față de 87 259 dolari pentru împrumutul de 7,5%. Deci, poate doriți să luați în considerare suma de economii pentru a decide dacă să cumpere puncte.

Vânzătorul poate plăti pentru punctele mele de reducere?

Probabil. Discutați cu creditorul dvs. despre ce este permis cu împrumutul dvs. Vânzătorul va dori probabil un preț de vânzare mai mare dacă plătește o parte din comisioanele dvs., dar vă puteți muta în casă cu mai puține bani la închidere.

Punctele de reducere sunt impozabile deductibile?

Da, punctele plătite pentru bunurile imobiliare rezidențiale sunt deductibile din impozite în anul în care sunt plătite. Cumpărătorii pot deduce suma plătită chiar dacă vânzătorul plătește pentru închiderea punctelor.

Punctele de reducere sunt aceleași ca și o taxă de origine?

O taxă de origine este o taxă percepută pentru a procesa împrumutul. În mod normal, costurile sunt la fel ca un punct, dar este un tip diferit de taxe. Cereți creditorului dvs. dacă vi se va percepe o taxă de origine.