Rata dobânzii ipotecare: Când să plătiți puncte de reducere

Punctele de reducere reprezintă unul dintre aspectele mai confuze ale procesului ipotecar pentru mulți debitori. Acestea sunt taxe care sunt utilizate în mod special pentru a cumpăra rata dobânzii. Ele sunt uneori numite "taxă de reducere" sau "rată de ipotecă cumpărată" în declarațiile de decontare.

Un punct de discount are un cost egal cu un procent din mărimea împrumutului. Punctele de reducere nu sunt aceleași cu "taxa de origine", taxa pe care creditorul ipotecar îl plătește pentru a finaliza împrumutul.

O privire la numere

Când un ofițer de împrumut discută despre un punct cu privire la un împrumut de 100.000 de dolari, el se referă la un procent din împrumut care ar fi egal cu 1.000 $. Un punct este egal cu 3.000 de dolari care urmează să fie plătiți pentru un împrumut de 300.000 de dolari. Se plătește la momentul închiderii.

Aveți 3 opțiuni

Creditorii oferă rate diferite ale dobânzilor la împrumuturile cu puncte diferite. Aveți trei opțiuni principale de făcut despre puncte. Puteți decide că nu doriți să le plătiți sau să primiți deloc puncte. Aceasta se numește împrumut de zero puncte. Sau puteți plăti puncte la închidere pentru a primi o rată a dobânzii mai mică.

A treia opțiune este să vă plătiți puncte și să le utilizați pentru a acoperi unele dintre costurile de închidere. Acestea se numesc "creditori creditori".

O situație ipotetică

Acest exemplu arată compromisul dintre puncte ca parte a costurilor de închidere și a ratelor dobânzii. Vom spune că împrumutați suma de 180.000 de dolari și vă calificați pentru un împrumut ipotecar cu rată fixă ​​de 30 de ani la o rată a dobânzii de 5 procente cu zero puncte.

Ratele disponibile în prezent pot fi diferite de cele afișate în acest exemplu de scenariu. Veți avea la dispoziție următoarele opțiuni:

Rata dobânzii	4.875%	5.0%	5.125%
Puncte de reducere	+0.375	0.0	-0.375
Situația dvs.	Veți păstra ipoteca pentru o lungă perioadă de timp și doriți să păstrați cât mai puțin posibil plata.	Îți place rata dobânzii și probabil că vei păstra locuința mai puțin de cinci ani.	Doriți să vă păstrați banii pentru a vă închide cât mai puțin posibil și vă puteți permite o plată mai mare a ipotecii.
Rezultatul	Veți plăti 675 dolari mai mult la închidere. Pe întreaga durată a împrumutului, veți plăti 14 dolari mai puțin în fiecare lună.	Fără ajustări în ambele direcții, este ușor să înțelegeți ce plătiți și să comparați prețurile.	Primești 675 de dolari într-un împrumut de creditor. Pe întreaga durată a împrumutului, veți plăti 14 dolari mai mult în fiecare lună.

Analiza Break-Even

Momentul în care intenționați să dețineți casa este o mare parte a ecuației dacă o analiză "break-even" este importantă pentru dvs. Analiza este simplă. Luați costul punctelor de reducere și împărțiți-le cu economiile lunare de plată sau cu costurile pe care le veți realiza și veți afla cât de multe luni vă va duce la un eveniment de rentabilitate.

675 dolari în cost / 14 dolari pe economii lună va duce la un punct de rentabilitate de 48.21 luni.

Dacă intenționați să păstrați creditul ipotecar mai mult de 4,1 ani sau 48,21 luni, atunci plata cu puncte de reducere are sens. Orice mai puțin decât asta și ați fi putut lua o decizie financiară greșită.

Rețineți că există anumite avantaje fiscale în deținerea și plata unei ipoteci și există și consecințe fiscale pe care ar trebui să le luați în considerare când executați numerele. Atât punctele de rată a dobânzii, cât și cele de reducere sunt deductibile pentru unii debitori. Depinde de natura ocupării, de numărul proprietăților pe care le dețineți, de mărimea împrumutului și de câțiva alți factori.

Linia de fund

Cel mai bine este să luați în considerare toate detaliile atunci când decideți dacă veți plăti puncte de reducere. Aplicarea situației dvs. financiare personale la alegerile dvs. ipotecare poate duce la o decizie care vă afectează timp de 30 de ani, așa că faceți-o cu înțelepciune.