Cum să estimați cheltuielile de pensionare

Pentru a determina câți bani trebuie să vă retrageți, trebuie să estimați cheltuielile de pensionare. Iată cum ați ajuns la o estimare.

Cât de mult cheltuiți acum și cum va fi acea schimbare?

O modalitate bună de a începe să estimați cheltuielile de pensionare este să vă utilizați lunar curent plata la domiciliu ca loc de plecare și apoi să adresați câteva întrebări suplimentare. Utilizați următoarele întrebări pentru a vă ghida în acest proces:

• Care este plata dvs. lunar de a lua-acasă? (Aceasta este ceea ce vă este depus după toate deducerile pentru taxe, planuri de pensie, asigurări etc.)
• Ce cheltuieli ies din salariul dvs. că va trebui să plătiți din buzunar odată ce sunteți pensionat? (De exemplu, asigurarea de sănătate.)
• Ce cheltuieli suplimentare pe care doriți să le plătiți în timpul pensionării? Acestea ar include lucruri cum ar fi călătoria sau bani în plus pentru cheltuielile de sănătate.
• Asigurați-vă că pentru a construi în economii lunare pentru elementele care va trebui în cele din urmă să fie înlocuit, cum ar fi reparații majore la domiciliu sau achiziții de automobile.

• Aveți cheltuieli care vor scădea la pensionare? De exemplu, dacă aveți o navetă lungă de lucru, costurile de transport pot scădea după pensionare. Dacă trebuie să te îmbraci pentru succes la locul de muncă, probabil la pensionare, factura de curățare chimică va scădea.

Exemplu:

• Plata lunară curentă: 4,300 de dolari pe lună (51.600 de dolari pe an).
• Cheltuieli acoperite de angajatorul dvs. care vor ieși din buzunar odată pensionate: în prezent, angajatorul dvs. plătește pentru primele de asigurare de sănătate. Veți învăța că, odată pensionat, va trebui să plătiți 350 USD pe lună (4.200 de dolari pe an) pentru această acoperire.
• Cheltuieli suplimentare: plănuiți să călătoriți la pensie, astfel încât să plătiți un extra 500 USD pe lună (6000 USD pe an) pentru călătorii.

După ce ați completat aceste cheltuieli, estimați că totalul cheltuielilor dvs. de pensionare va fi de 5.150 dolari pe lună, ceea ce reprezintă 61.800 dolari pe an.

Prudență: Ia-ți timp cu acest pas. Trebuie să știți mai mult sau mai puțin cât veți cheltui pentru a determina cât de mult va trebui să vă retrageți. Una dintre cele mai mari greșeli pe care le văd pensionarii este subestimarea cât de mult vor trebui să-și petreacă în pensie pentru a avea un stil de viață confortabil. Ei ajung să depășească cheltuielile pentru că au pierdut articole în lista lor inițială de cheltuieli de pensionare. Elementele cele mai frecvente care sunt ratate sunt obiectele care apar anual, cum ar fi impozitele imobile și primele de asigurare, cheltuielile medicale precum dentare, îngrijirea ochilor și auzul, precum și cheltuieli periodice, cum ar fi întreținerea la domiciliu și reparațiile auto.

Estimați impozitul pe care îl veți datora asupra venitului din pensionare

Cu excepția cazului în care singura dvs. sursă de fonduri este de securitate socială, probabil că veți plăti impozite la pensionare. Puteți utiliza o rată de impozitare estimată, cum ar fi 25%, care este mai bine decât să nu plătiți impozitele. Cu toate acestea, pentru a veni cu o sumă exactă în dolari pentru buget și pentru a vă stabili reținerea fiscală sau plățile trimestriale, va trebui să faceți o proiecție fiscală. O proiecție fiscală este o estimare pe care o faceți înainte de sfârșitul anului care vă arată ce va arăta probabil declarația dvs. fiscală.

De ce este o proiecție fiscală atât de importantă?

• Dacă aveți dobândă ipotecară, proprietăți de închiriere și / sau majoritatea veniturilor dvs. de pensionare vor proveni din investiții care nu se află în interiorul unui plan de pensii, puteți plăti foarte puțin în impozite odată pensionat.
• Dacă aveți venituri din pensie și / sau majoritatea veniturilor dvs. pentru pensie va proveni din planuri de pensionare calificate, cum ar fi IRA sau 401 (k) s, și / sau casa ta este plătită, rata de impozitare la pensionare poate fi mai mare decât ați putea gândi.

Din motive de simplitate și pentru a continua exemplul început mai sus, vom folosi o rată de impozitare estimată. Să presupunem că persoana din exemplul nostru va fi în marja de impozitare marginală de 15% și că cea mai mare parte a venitului va proveni din retragerile din contul de pensionare (ceea ce înseamnă că este tot impozabil).

Calcul:

• $61,800 / (1-.15) = $72,705

În calculul de mai sus, împărțirea venitului dvs. net cu 1 minus plafonul de impozitare estimat vă va indica suma venitului brut pe care va trebui să vă plătiți impozitele și să vă satisfaceți celelalte cheltuieli.

Acest pensionar care a urmat a calculat că va avea nevoie de aproximativ 73.000 de dolari din venitul brut pe an pentru a se pensiona confortabil. Pentru clarificare, aici este defalcarea venitului brut, a impozitelor și a cheltuielilor în exemplu:

• $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (impozite estimate)
• 61.800 $ (cheltuieli de trai) + 10.905 $ = 72.705 $

Odată ce ați estimat cât va trebui să cheltuiți în fiecare an, treceți la următorul pas în procesul de planificare și începeți să vă alăturați sursele de venit garantate.