Cum funcționează cardurile preplătite?

Cardurile preplatite funcționează ca și carduri de credit când cumpărăți, dar există o diferență majoră: în loc să împrumutați bani (ca și cum ați făcut cu un card de credit), vă cheltuiți banii proprii. Înainte de a putea folosi o cartelă preplătită, o încărcați cu fonduri pentru a putea cheltui aceste fonduri în timp.

Pentru a profita la maximum de cartelele preplătite și pentru a decide dacă acestea sunt potrivite pentru dvs., citiți mai departe și aflați cum funcționează și aflați despre argumentele pro și contra.

Cum funcționează cardurile preplătite

Cartele preplatite arată și se simt la fel ca cardurile de credit și de debit standard. Acestea sunt carduri din plastic cu bandă magnetică (și pot avea și un chip inteligent pentru securitate). Pentru a cumpăra ceva, acționați ca și cum ați avea un card de credit sau de debit: glisați cartela dacă sunteți la un comerciant cu amănuntul sau introduceți numărul cardului dacă faceți cumpărături online.

De unde vin banii? Pentru a cheltui bani cu o cartelă preplătită, mai întâi trebuie să "încărcați" cardul cu bani - la fel cum trebuie să încărcați o baterie înainte de a putea extrage energie din ea. S-ar putea să adăugați fonduri la card atunci când cumpărați cardul (unele cărți sunt proiectate pentru o singură utilizare și pot veni cu o valoare de 100 $, de exemplu) sau puteți adăuga fonduri mai târziu. Cu unele cartele preplatite, puteți reîncărca din nou și din nou, utilizând oricare din următoarele metode:

• Configurați depozit direct pe card
• Aduceți bani la un magazin de vânzare cu amănuntul care poate adăuga fonduri pe cardul dvs.
• Depuneți un cec cu o aplicație care este conectată la cardul dvs. (prin efectuarea unei fotografii a cecului)
• Transferați banii din contul dvs. bancar pe cartea dvs. preplătită

Odată ce ați adăugat fonduri pe cardul dvs., puteți să cheltuiți acești bani și să retrageți bani în ATM-uri. Dar cardurile preplătite funcționează diferit decât cardurile de credit: cu o cartelă preplătită nu poți cheltui bani pe care nu ai. După ce ați folosit toate fondurile încărcate, cardul nu va funcționa până când nu încărcați mai mult (deși unele carduri oferă protecție la descoperit de cont și caracteristici similare).

De ce să folosiți un card preplatit?

Cardurile preplătite devin din ce în ce mai populare în fiecare zi. Unele dintre motive includ:

Nu este nevoie de credit: oricine poate "califica" pentru a utiliza o cartelă preplătită. Deoarece nu împrumutați bani, emitentul cardului nu vă va verifica scorurile de credit înainte de a emite cardul. Acest lucru este deosebit de atrăgător pentru persoanele care au credite mai mici decât cele perfecte, inclusiv pentru tinerii care nu și-au mai încasat creditul. Unii oameni fac chiar alegerea de a trăi viața fără datorii (sau scoruri de credit). Cu toate acestea, unii consumatori cu istoric de scriere greșită au raportat dificultăți cu anumiți emitenți de carduri.

Cheltuieli de control: dacă cardurile de credit sunt puțin prea tentante, o cartelă preplătită vă poate ajuta să evitați intrarea în datorii. Dacă banii nu sunt încărcați pe cardul dvs., nu îl puteți cheltui. Cardurile preplatite funcționează bine pentru adolescenți și studenți, deși un card standard de debit ar face, de asemenea, truc. Indiferent dacă utilizați o cartelă preplătită sau o carte de debit emise de bancă, asigurați-vă că pentru a afla dacă protecția descoperit de cont vă va permite să depășiți - și să dezactivați această caracteristică dacă nu doriți.

Nu este necesar un cont bancar (taxe): cardurile preplătite pot funcționa ca o alternativă la un cont de verificare la o bancă sau uniune de credit. Dacă nu puteți sau nu să deschideți un cont de verificare (probabil că nu sunteți interesat să utilizați o bancă sau, probabil, băncile nu doresc să deschidă un cont pe baza creditului sau să verifice istoricul scrisului), o cartelă preplătită vă permite să bucurați-vă de comoditatea plății cu plastic. În niste cazuri, cardurile preplătite costă mai puțin decât un cont bancar. În cele din urmă, cardurile cu plată anticipată pot oferi acces la servicii cum ar fi plata on-line a facturilor și depozitul de cec mobil - fără a avea nevoie de un cont bancar complet (da, puteți trăi fără un cont bancar).

Contul de debarcare: dacă sunteți preocupat de securitate sau de confidențialitate, este posibil să fiți ezitant să utilizați cardul de debit sau cardul dvs. de zi cu zi în anumite situații. O cartelă preplătită funcționează bine ca un cont de aruncare. Poate că călătoriți într-o zonă care este cunoscută pentru fraudarea cărților de credit sau veți face achiziții pe care preferați să nu le utilizați pentru fiecare zi; o cartelă preplătită vă poate izola conturile "normale" relativ ieftine.

Probleme cu cardurile preplătite

Asta suna minunat, deci care este captura? Cardurile preplătite sunt scurte în câteva domenii:

Protectia Consumatorului: cardurile preplătite nu oferă consumatorilor o protecție la fel de mare ca și cardurile de credit și de debit tradiționale. De exemplu, ce se întâmplă dacă numărul dvs. de card este utilizat în mod fraudulos? Ce se întâmplă dacă emitentul cardului dvs. merge în sus (fondurile dvs. ar putea să nu fie asigurate de FDIC). Protecția consumatorilor se îmbunătățește, iar mulți emitenți de carduri de bunăvoie oferă beneficii, dar unele cărți oferă mult mai mult decât altele.

Taxe, comisioane, taxe: deși lucrurile se îmbunătățesc, cardurile preplătite sunt notorii pentru taxele mari și programele de taxe confuze. În trecut, singura dată când a fost logic să folosiți un cont prepaid a fost dacă nu puteți deschide un cont la o bancă sau uniune de credit. Taxele au coborât, dar trebuie să cercetați taxele și să vă gândiți la modul în care veți folosi o carte înainte de a deschide un cont. Este posibil să plătiți de fiecare dată când utilizați cardul, să vă verificați soldul, să adăugați bani sau să discutați cu serviciul pentru clienți. Unele carduri plătesc taxe lunare de întreținere.

Pentru mai multe informații, citiți despre cartelele preplătite fără taxe.

Creditele pentru clădiri: cardurile preplătite nu vă ajută să creați credite.Ele vă permit să cheltuiți de parca aveți un card de credit, însă activitatea dvs. nu este raportată agențiilor de raportare de credit. Dacă aveți nevoie pentru a construi un credit, ia în considerare dacă un card de credit (chiar dacă veți plăti o taxă anuală) ar funcționa mai bine decât o cartelă preplătită.

Unde economisesti? Cardurile preplatite ușurează cheltuirea banilor, dar este greu să economisiți bani (cu atât mai puțin câștigați dobândă) dacă nu aveți un cont de economii purtător de dobândă. Dacă plătiți câteva cecuri suplimentare în taxele bancare, înseamnă că veți acumula economii pe parcursul întregului an - chiar dacă este doar un truc mintal pentru a vă salva - probabil merită costul.

Pantă alunecoasă la datorii: cardurile preplătite ar trebui să fie utilizate ta bani - nu creditorul. Ideea este că nu mai folosiți acest lucru când nu mai aveți bani. Dar unele cărți vă încurajează să cheltuiți mai mult decât aveți, permițând descoperirea de cont (cu taxe abrupte). Dacă nu încărcați singur cardul - dacă îl obțineți ca un avans în declarația dvs. fiscală, de exemplu - împrumutați bani și plătiți pentru a face acest lucru.