Cum fac banii și uniunile de credit banii

Băncile oferă numeroase servicii "gratuite" precum conturile de economii și verificarea gratuită. De fapt, uneori vă plătesc pentru că părăsiți banii în bancă și puteți chiar să vă măriți câștigurile utilizând certificate de depozit (CD) și conturi de pe piața monetară. Cu excepția cazului în care lucrați cu o bancă online, majoritatea băncilor și uniunilor de credit au, de asemenea, locații fizice cu angajații și au centre de apel cu ore de servicii pentru clienți extinse.

Cum plătesc pentru toate acestea? Băncile câștigă venituri din investiții (sau împrumuturi și împrumuturi), taxe de cont și servicii financiare suplimentare. Ori de câte ori acordați bani unei instituții financiare, este esențial să înțelegeți modelul de afaceri al unei firme și exact cât plătiți. Dar nu este întotdeauna clar cum se plătesc băncile. Există mai multe modalități prin care băncile să poată câștiga venituri, inclusiv să investească banii și să plătească taxe clienților.

Răspândirea

Modul tradițional pentru bănci de a câștiga profit este prin împrumuturi și împrumuturi. Băncile primesc depozite de la clienți (în esență împrumut banii de la deținătorii de cont) și le împrumută altor clienți. Mecanicii sunt un pic mai complicați, dar asta e ideea generală.

• Plătiți mai puțin, câștigați mai mult: Băncile plătesc dobânzi la rate relativ scăzute pentru deponenții care păstrează bani în conturile de economii, pe CD-uri și pe conturile de pe piața monetară. De obicei, aceștia nu plătesc nimic în ceea ce privește soldurile în verificarea conturilor. În același timp, banca plătește rate relativ ridicate ale dobânzii pentru clienții care împrumută (folosind împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi auto, credite pentru studenți, împrumuturi pentru afaceri și alte tipuri de credite). Diferența dintre rata scăzută a plăților băncilor și rata ridicată pe care o câștigă este cunoscută sub numele de răspândire sau marja băncii.De exemplu, o bancă plătește o rată procentuală anuală (APY) de 1% pe banii în conturile de economii. Clienții care primesc împrumuturi auto plătesc cel puțin 4% (sau mai mult, în funcție de scorurile lor de credit și alte caracteristici ale împrumutului). Aceasta înseamnă că banca câștigă cel puțin 3% din aceste fonduri - probabil mult mai mult decât atât. Mai ales în cazul cardurilor de credit, care ar putea avea rate anuale procentuale (APR) în jur de 20%.

• investiţii: Atunci când băncile vă împrumuta banii către alți clienți, banca investește, în esență, aceste fonduri. Dar băncile nu investesc doar prin acordarea de împrumuturi clienților lor. Unele bănci investesc extensiv în diferite tipuri de active (unele dintre aceste investiții sunt simple și sigure, altele sunt complicate și relativ riscante).

Există reglementări pentru a limita cât de mult pot băncilor să joace cu banii dvs. (mai ales dacă contul dvs. este asigurat de FDIC). Cu toate acestea, băncile sunt în continuare în măsură să sporească venitul prin asumarea mai multor riscuri cu banii, iar aceste regulamente tind să se schimbe în timp. Pe lângă investirea banilor, băncile percep taxe clienților.

Conturile deținătorilor de cont

În calitate de consumator, probabil că sunteți familiarizat cu taxele care au afectat verificarea, economiile și alte conturi. Aceste taxe devin tot mai ușor de evitat, dar taxele încă au o contribuție semnificativă la câștigurile bancare. În trecut, verificarea gratuită a fost ușor de găsit, însă acum taxele lunare de întreținere a contului sunt normele. Chestia este să se renunțe la aceste taxe.

De asemenea, băncile percep taxe pentru anumite tipuri de acțiuni și "greșeli" pe care le faceți în contul dvs. Dacă v-ați înscris la protecția pentru descoperit de cont, veți costa 35 USD pentru fiecare dată când vă depășiți contul (și puteți plăti aceste taxe, chiar dacă ați renunțat). Săriți un cec? Și asta te va costa. Există o listă lungă de taxe care rezultă din activitatea contului, incluzând (dar fără a se limita la):

• Taxele ATM (inclusiv taxele pe care le plătesc bancar, precum și comisioanele băncii care deține ATM-ul)
• Înlocuirea cardului pierdut sau furat (și taxe suplimentare pentru livrarea rapidă)
• Descărcarea timpurie de pe un CD
• Plăți anticipate la împrumuturi
• Întârzierea plăților pentru împrumuturi
• Taxe de inactivitate
• Taxe pentru declarațiile pe hârtie
• Taxele pentru a vorbi cu un contabil dacă aveți un cont on-line ieftin
• Opriți cererile de plată

Taxele de service

În plus față de veniturile obținute din împrumuturi și împrumuturi, băncile oferă servicii opționale. Tu ar putea să nu plătească pentru niciunul dintre acestea, dar mulți clienți bancari (persoane fizice, întreprinderi și alte organizații) fac. Lucrurile sunt diferite la fiecare bancă, dar unele dintre cele mai comune servicii sunt enumerate mai jos.

• Carduri de credit: Știți deja că băncile percep dobânzi la soldul dvs. de împrumut, iar băncile percep taxe anuale pentru utilizatorii cărții. Ei câștigă, de asemenea, venituri intermediare sau "taxe de trecere" de fiecare dată când utilizați cardul pentru a efectua o achiziție (tranzacțiile cu carduri de debit aduc venituri mult mai mici decât cardurile de credit). Acesta este motivul pentru care comercianții ar prefera să plătiți cu numerar sau cu card de debit, iar unele magazine plătesc aceste taxe clienților.
• Cecuri și comenzi de bani: Băncile tipăresc cecuri de numerar pentru tranzacții semnificative, iar mulți oferă și comenzi de bani pentru articole mai mici. Taxele pentru aceste instrumente sunt adesea cuprinse între 5 și 10 USD. Puteți chiar rearanja cecuri personale și de afaceri de la banca dvs., dar este, de obicei, mai puțin costisitor să reîncărcați online cu o companie de tipărire de cecuri.
• Administrarea averii: În plus față de conturile bancare standard, unele instituții oferă produse și servicii prin consilieri financiari. Comisioanele și comisioanele (inclusiv activele aflate sub comisioanele de administrare) din aceste activități completează profiturile băncilor.
• Procesarea plății: Băncile gestionează de multe ori plăți pentru întreprinderile mari și mici care doresc să accepte carduri de credit și plăți ACH de la clienți. Cheltuielile lunare și per tranzacție sunt comune.
• Poziție plătită: Dacă afacerea dvs. este preocupată de hoții care imprimă cecuri false cu informațiile contului dvs., puteți avea banca să monitorizeze toate plățile efectuate înainte de a fi autorizate. Dar, desigur, există o taxă pentru asta.
• Taxa de împrumut: În funcție de banca dvs. și tipul de împrumut, este posibil să plătiți o taxă de cerere, o taxă de origine de 1% sau mai mult, puncte de reducere sau alte taxe pentru a obține un credit ipotecar. Aceste comisioane sunt în plus față de dobânda pe care o plătiți în soldul dvs. de împrumut.

Cum funcționează uniunile de credit

Sindicatele de credit sunt instituții deținute de clienți care funcționează mai mult sau mai puțin ca băncile. Aceștia oferă produse și servicii similare, de obicei au aceleași tipuri de taxe și investesc depozite în mod similar (prin împrumuturi sau investiții pe piețele financiare).

Acestea fiind spuse deoarece sunt deținute de clienți (sau "membri"), spre deosebire de investitorii care caută profit, și deoarece sunt organizații scutite de impozit, uniunile de credit pot uneori urmăresc un profit mai mic. Aceștia ar putea plăti mai mult dobânzi, nu ar plăti mai puțin la împrumuturi și ar investi mai conservator. Cu toate acestea, unele uniuni de credit plătesc comisioane de dobândă și taxe similare cu cele pe care le-ați găsi la o bancă tipică, astfel încât structura diferită este doar o tehnică.