Cum scorul de credit influențează rata dobânzii

Ratele dobânzilor au un impact mare asupra costului pe care îl plătiți pentru împrumutarea banilor. Împrumuturile sunt constituite din dobânzi și principal (ceea ce împrumutați). Un împrumut cu rată scăzută a dobânzii este mai ușor de rambursat deoarece există o dobândă mai mică adăugată plății dvs. lunare. Ratele scăzute ale dobânzilor sunt foarte căutate, deoarece plătiți mai puțini bani băncii care ți-a împrumutat bani.

Ratele dobânzilor la cardurile de credit și împrumuturile nu sunt stabilite arbitrar. Băncile folosesc scorul dvs. de credit - numărul care vă măsoară valoarea creditului - ca fiind unul dintre factorii principali de decizie în stabilirea ratei dobânzii.

Cum utilizează băncile Scorurile de credit

Scorul dvs. de credit - scorul FICO, cel puțin - variază de la 300 la 850. Scorurile de credit mai mari sunt cele mai bune, deoarece indică faptul că ați gestionat bine creditul în trecut și probabil că veți plăti nou credit la timp. Scorurile de credit mai mici demonstrează că ați făcut unele greșeli mari în trecut și că este posibil să nu efectuați toate plățile dacă primiți un credit nou.

Băncile au stabilit ratele dobânzilor (rata anuală a dobânzii anuale sau rata dobânzii anuale) pe baza riscului pe care îl ridicați. Cu cât este mai mare riscul de credit, cu atât mai mare va fi rata dobânzii. (Sau, dacă scorul dvs. de credit este foarte scăzut, este posibil să vi se refuze.) Pe de altă parte, dacă aveți un risc de credit scăzut (reprezentat de un scor de credit ridicat), de obicei, vă veți califica pentru o rată a dobânzii mai mică.

Rata de card de credit

Emitenții de carduri de credit dezvăluie o gamă de rate ale dobânzii potențiale cu fiecare ofertă de card de credit. De exemplu, o carte poate publica un APR de 13,99-2,99% în funcție de bonitate. RCA finală ar cădea undeva în acest interval pe baza scorului dvs. de credit și a altor factori de risc.

Emitenții de carduri nu fac publicitate pentru ce scor de credit vă va oferi o rată specifică a dobânzii. Acest lucru nu va fi determinat până când nu faceți aplicația pentru cardul de credit. În general, dacă aveți un scor bun de credit, vă puteți aștepta să primiți un APR mai mic, sau cu un scor de credit rău, veți primi un APR mai mare.

Impactul asupra ratelor împrumuturilor

Cu împrumuturi, o rată medie este adesea publicată în loc de o gamă. Dacă aveți un scor bun de credit, vă puteți califica pentru o rată care este la sau sub medie. Sau, cu un scor de credit rău, puteți ajunge cu o rată mult mai mare decât media. Bankrate.com vă permite să căutați împrumuturi în zona dvs. pe baza scorului dvs. de credit. Acest lucru vă va oferi o idee mai bună despre rata dobânzii la care ați fi eligibil.

MyFICO.com are un calculator de economii de împrumut care va arăta cât de mult puteți salva pe un împrumut pe baza scorului dvs. de credit. Calculatorul prezintă un eșantion APR și o plată lunară pentru creditele ipotecare sau auto cu perioade de rambursare specifice pentru diferitele scoruri de credit. Dacă știți deja scorul dvs. de credit, calculatorul vă poate oferi o estimare a termenilor pe care îi puteți aștepta. Cu toate acestea, nu veți cunoaște APR-ul dvs. specific înainte de a vă aplica și sunteți aprobat pentru un împrumut.

Rata de dobândă scăzută

Băncile sunt obligate să vă dea o copie gratuită a scorului dvs. de credit când vă determină să fiți aprobați pentru o rată a dobânzii mai puțin favorabilă. De asemenea, dezvăluirea scorului de credit va include câteva detalii despre ceea ce conduce scorul dvs. de credit.

Pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține o rată a dobânzii mai bună, puteți petrece câteva luni lucrătoare pentru a ridica scorul dvs. de credit. Este deosebit de important cu un împrumut major cum ar fi un credit ipotecar unde un scor scăzut de credit poate crește plata lunară cu sute de dolari și te va duce să plătești mii de dobânzi mai mult pe întreaga durată a împrumutului.