Ce este un plan de pensionare de 401k?

Un plan de 401k este un vehicul de economii la pensie care se încadrează în categoria unui plan de pensionare cu "contribuție definită", așa cum a fost stabilit de IRS. Aceasta înseamnă că contribuția angajatorului la plan este predefinită.

Dacă angajatorul dvs. spune că se va potrivi 50% din contribuțiile dvs. de 401k până la primele 6%, de exemplu, acesta este un exemplu de contribuție definită. Un 401k este disponibil în majoritatea locurilor de muncă ca un avantaj pentru angajați. Este una dintre cele mai ușoare căi în care poți începe să investești și să salvezi pentru pensie.

Pornind 401k

Cum poți începe cu un 401k? Departamentul dvs. de resurse umane de obicei are grijă de gestionarea planului. La începerea unui nou loc de muncă, unii angajați sunt înscriși automat într-un plan de 401k, cu o contribuție salarială de 3%, iar alții ar trebui să aștepte până când perioada de probă va înceta să contribuie.

În orice caz, merită să aflați beneficiile dvs. specifice de la angajator, deoarece nu toate planurile de 401k sunt egale. Cel puțin, aflați dacă cineva este disponibil, cu cât ați început să contribuiți, cu atât mai bine.

Care sunt avantajele fiscale?

Contribuțiile la un plan de pensionare de 401k sunt amânate din impozit. Aceasta înseamnă că nu plătiți impozite pe suma pe care o introduceți în plan, deoarece angajatorul vă refuză cecul să vă depună contul dvs. 401k înainte de a aplica calculul impozitului pe venit pentru restul plăților.

De exemplu, Jack face 50.000 de dolari pe an. El pune 5.000 $ în 401k. El plătește taxe ca și cum ar fi câștigat doar 45.000 de dolari în acel an. (Acesta este un exemplu prea simplificat în scopul ilustrării. Jack va avea și alte deduceri fiscale, cum ar fi deducerea standard.)

Jack investește banii în 401k într-o varietate de acțiuni și fonduri mutuale. Banii cresc taxați, deci Jack nu plătește impozite pe niciunul dintre câștigurile și dividendele pe care investițiile de 401k le câștigă în timp.

Prin amânarea acestor impozite, Jack este în măsură să reinvestească acești bani, ceea ce face ca portofoliul său să crească mai repede.

Când Jack împlineste 65 de ani și decide să-și retragă banii de la 401k, plătește taxe la momentul respectiv, după retragere. Rata impozitului se va baza pe baza impozitului pentru legile privind veniturile și taxele în vigoare când Jack este de 65 de ani.

Diferența Roth 401k

Există însă o excepție. Planul Roth 401k permite oamenilor să plătească taxe în avans, dar nu plătesc niciodată taxe. Cu alte cuvinte, banii tăi sunt impozitați pe salariul tău ca de obicei și faci o contribuție la contul tău Roth 401k cu bani care au reținut deja impozite.

De exemplu, spuneți că Sally câștigă 50.000 $. Ea pune 5.000 $ într-un Roth 401k. La momentul impozitului, plătește impozite pe suma de 50 000 de dolari pe care ea a câștigat-o, achitând factura fiscală cu banii reținuți din salariul ei pe parcursul anului.

Dar investițiile ei cresc fără impozite, în timp ce investițiile lui Jack cresc pur și simplu impozabile. Când Sally împlineste 65 de ani și își retrage banii Roth 401k, nu are nevoie să plătească niciun fel de impozite pe ea; nici măcar pe câștigurile sau dividendele de capital care au crescut de-a lungul anilor.

Multe locuri de muncă oferă doar planuri tradiționale de 401k, dar nu planuri Roth 401k. Dacă locul de muncă nu oferă un Roth 401k, dar sunteți interesat să aveți unul, puteți verifica dacă sunteți eligibil pentru a configura un Roth IRA. Acest lucru vă va oferi un tratament asemănător cu taxa avantajată, deși, de obicei, nu puteți să contribuiți cât mai mulți bani la un IRA, deoarece puteți obține o sumă de 401k.