Are un împrumut de 401 (k) pentru tine?

În general, starea de pregătire pentru pensie rămâne scăzută în întreaga țară. Centrul de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston a constatat că 52% dintre persoanele care se pregătesc pentru pensionare sunt în pericol să nu-și poată îndeplini obiectivele de stil de viață. De aceea, mantra pentru oricine dorește să vadă un indiciu de independență financiară mai târziu în viață este de obicei " salvați, salvați, salvați ”!

Dar ce se întâmplă atunci când simțiți nevoia de a accesa unele dintre economiile dvs. de pensii printr-un împrumut de 401 (k)?

Dacă încercați să echilibrați nevoia de a vă plăti facturile curente cu dorința de a salva pentru viitor, s-ar putea să simțiți că prioritizarea economisirii față de plata datoriilor este o provocare semnificativă. Soldul dvs. de 401 (k) este banii dvs., ceea ce face ca dorința de a accesa fondurile tentante. În perioadele financiare bune și rele, este posibil să aveți acces la economiile dvs. de pensii printr-un împrumut de 401 (k) pentru a plăti datoriile, a cumpăra o locuință sau pentru a plăti momentele de "viață". Potrivit Institutului de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați (EBRI), 20% dintre toți participanții la planul de pensii care au fost eligibili pentru împrumuturi de 401 (k) aveau credite restante la contul lor de 401 (k) de la sfârșitul lui 2014.

În timp ce împrumuturile de 401 (k) pot părea ca o opțiune convenabilă de a vă întoarce dacă alte alternative nu există, ar trebui să utilizați unul ca ultimă soluție. Dacă planul dvs. de pensii prevede împrumuturi, suma maximă pe care IRS vă permite să o împrumutați este de 50% din soldul contului dvs. sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. Decizia de a încheia un împrumut de 401 (k) poate avea un efect semnificativ asupra viitorului dumneavoastră ouă de cuib de pensii. Deci, este important să realizăm avantajele și dezavantajele asociate unui împrumut de 401 (k).

Iată câteva dintre avantajele pe care le puteți lua în considerare:

Nu aveți nevoie de un cec de credit. Împrumuturile 401 (k) sunt extrase pe baza soldului contului dvs. disponibil. Nu trebuie să vă bazați pe istoricul dvs. de credit pentru a fi eligibil. Acest lucru vă face relativ ușor pentru a vă accesa banii fără îngrijorare cu privire la refuzul unui împrumut din cauza unui credit rău sau a unui istoric de credit limitat.

Ratele dobânzilor dvs. sunt, în general, mai mici decât cele pe care le veți găsi cu alte împrumuturi personale și majoritatea cardurilor de credit. Cele mai multe împrumuturi de 401 (k) au rate relativ scăzute ale dobânzii și sunt adesea legate de rata primară a Wall Street Journal (3,5% din iulie 2016). Când puneți această rată scăzută a dobânzii alături de rata medie a dobânzii de card de credit de aproximativ 15%, aveți potențialul de a vedea costuri semnificativ mai mici de împrumut. Un alt avantaj este că plătiți dobânzi pentru dvs. și plățile respective revin în contul dvs.

Veniturile din împrumut nu sunt supuse impozitului pe venit (cu excepția cazului în care nu plătiți împrumutul). Nu va trebui să plătiți niciun fel de impozit suplimentar pentru obținerea unui împrumut de 401 (k). Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile de 401 (k) nu sunt considerate retrageri impozabile. Aceasta este, de obicei, o alternativă mult mai bună pentru a face o retragere de greutăți de la un 401 (k). Retragerile de greutăți sunt impozitate la ratele obișnuite ale impozitului pe profit și, cu câteva excepții, sunt însoțite, de asemenea, de o penalizare suplimentară de 10% dacă sunteți sub vârsta de 59 ½ ani.

Iată câteva din dezavantajele unui împrumut de 401 (k) de luat în considerare:

Există un risc potențial de pierdere a câștigurilor viitoare din investiții. Împrumuturile de 401 (k) au dezavantajul ascuns al costului de oportunitate. De aceea, trebuie să vă gândiți întotdeauna la efectele pe termen lung ale unei decizii de împrumut de 401 (k). Multe dintre împrumuturile de 401 (k) au un termen de 5 ani, în timp ce altele au termeni de rambursare a împrumutului care variază până la 10-15 ani. Potențialul investițional în acțiunile din S.U.A. a fost istoric pozitiv pe parcursul perioadelor de cinci ani. De exemplu, în conformitate cu acest instrument de la Betterment, S & P 500 are câștiguri pozitive de 87,4% din timp pe perioade de 5 ani de la 1928 la 2014 ( aluzie: acest lucru este de 21.502 perioade posibile de deținere).

Întotdeauna trebuie să realizați că niciodată nu este o idee bună să priviți în oglinda retrovizoare atunci când vine vorba de decizii financiare importante. De asemenea, rețineți că costul oportunității câștigurilor de investiții pierdute este oarecum mai puțin de îngrijorare atunci când suma creditului dvs. nu reprezintă o parte considerabilă a portofoliului de investiții globale sau dacă sunteți un investitor conservator.

Plățile dvs. de împrumut de 401 (k) sunt deduse direct din salariul dvs. ca o deducere după impozitare. Procesul automat de efectuare a plăților de împrumut de 401 (k) prin deducerea salariilor este adesea privit ca o caracteristică atrăgătoare. Cu toate acestea, împrumuturile suplimentare vor avea un impact asupra salariilor dvs. și trebuie să fie incluse în bugetul revizuit. Uneori, aceste plăți suplimentare îi forțează pe oameni să-și reducă contribuția la planul 401 (k) și acest lucru poate duce la dispariția unui meci angajator și a unor solduri mai mici pentru planul de pensionare în timp.

Modificările deducerilor dvs. de plată ar trebui să determine întotdeauna o revizuire de bază a planului dvs. de cheltuieli personale pentru a vă asigura că sunteți pregătit pentru schimbarea plății în avans. Nu doriți ca plățile pentru împrumuturi să vă facă greu să vă plătiți cheltuielile de întreținere de zi cu zi sau alte datorii, cum ar fi un credit ipotecar sau un vehicul.

Imprumutul dvs. de 401 (k) ar putea deveni o viitoare durere de cap. Ați putea obține taxe și penalități în cazul în care părăsiți angajatorul și vă implicați în împrumut. Acesta este probabil cel mai semnificativ risc de a lua un împrumut de 401 (k) plan. Aveți grijă dacă există vreo șansă că veți mai datora bani atunci când vă părăsiți slujba. Modificările reformei fiscale au făcut ca implicațiile fiscale potențiale să aibă un risc mai mic.Cu vechile legi fiscale, orice sold restant de împrumut pe care nu îl plătiți în termen de 60 de zile este considerat retragere și este supus impozitelor și poate o penalizare de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 1/2.

Începând cu anul 2018, perioada de rambursare de 401 (k) a fost prelungită până la data scadenței declarației federale de impozit pe venit, inclusiv prelungiri, pentru împrumuturile tratate ca distribuții după 31 decembrie 2017.

Unii angajatori nu vă cer să plătiți un împrumut de 401 (k) în fereastra de 60 de zile dacă sunteți concediat sau plecați înainte ca împrumutul să fie rambursat. Așadar, asigurați-vă că vă consultați departamentul de resurse umane dacă nu sunteți sigur de regulile planului dvs. Chiar dacă este disponibil un plan de rambursare a împrumutului de 401 (k) după ce vă părăsiți locul de muncă, va trebui să rămâneți la curent cu plățile pentru împrumut pentru a evita o distribuție impozabilă. Când pierdeți ușurința de deducere a salariilor pentru plățile de împrumut care rămân în prezent nu este la fel de ușor.

Dacă nu reușiți să evitați tentațiile de a efectua un echilibru al utilizării cărții dvs. de credit, puteți ajunge la mai multe datorii. Cei mai mulți planificatori financiari avertizează oamenii despre potențialele pericole ale împrumuturilor de 401 (k) atunci când sunt utilizate ca o soluție rapidă pentru o gestionare mai mare a banilor sau probleme legate de datorii. Am asistat prea des la luptele pe care oamenii le suferă atunci când problemele legate de cardurile de credit și cele ale consumatorilor devin complicate de problemele legate de impozitul pe venit, ca urmare a neîndeplinirii unui împrumut de 401 (k). De asemenea, am asistat la crearea unui plan eficient de utilizare a împrumuturilor pentru planurile lor de pensii pentru a consolida datoria și pentru a-și pierde concentrarea și pentru a termina cu mai multă datorie decât atunci când a început din cauza soldurilor cărților de credit și a altor probleme legate de datorii.

Este un împrumut de 401 (k) o idee bună pentru tine?

Concluzia este că va trebui probabil să vă bazați foarte mult pe economiile dvs. personale pentru a ajunge la o stare de independență financiară în timpul pensionării. În cele mai multe cazuri, ar trebui să evitați nevoia de a vă scufunda în economiile dvs. de pensionare datorită tuturor dezavantajelor ascunse ale unui împrumut de 401 (k). Acestea fiind spuse, există câteva modalități strategice de a include un împrumut de 401 (k) în planul de viață financiar. Indiferent de opțiunea pe care o alegeți, luați în considerare argumentele pro și contra foarte atent și faceți o decizie calculată care nu vă va pune în pericol viitoarele planuri de pensionare.