IRA Rollover Sfat: Evitarea reținerii obligatorii

Rollover IRAs sunt importante. La urma urmei, una dintre cele mai importante caracteristici ale oricărui plan de pensionare de succes este păstrarea tuturor banilor care lucrează pentru dvs. Din păcate, o rată șocant de mare de oameni nu reușesc să se rostogolească peste planurile lor 401K și 403B atunci când nu mai lucrează pentru un anumit angajator - nu execută în mod corespunzător un rol IRA.

Dacă lăsați banii planului în urmă la angajatorul dvs. este o alegere acceptabilă, nu se întâmplă de obicei. De prea multe ori, banii, care au fost alocați pentru pensionare, sunt incasați. Ca urmare, această distribuție a planurilor de pensionare este, de obicei, supusă impozitelor federale, impozitelor de stat și unei pedepse de distribuție timpurii. Mai mult, pierzi capacitatea de a beneficia de creșterea viitoare a banilor pe care îi scoți.

O rulare IRA este deseori calea inteligentă de a merge

Soluția este o răsturnare a IRA. O răsturnare este un proces relativ simplu în care suma totală a soldului planului tău calificat este efectiv transferată unui cont individual de pensionare (IRA). Cu toate acestea, dacă nu solicitați în mod corespunzător o răsturnare, distribuția dvs. va face obiectul unei impozitări obligatorii de 20% la sursă. Mai aveți încă 60 de zile pentru a depune întreaga valoare a contului dvs. 401K și pentru a evita o distribuție impozabilă. Cu toate acestea, dacă ați avut banii în mod inadecvat, trebuie să veniți cu suma reținută pentru a finaliza răsturnarea.

Evident, este mult mai bine să faci lucrurile la fel ca prima dată.

Iată câteva avantaje potențiale ale finalizării unei răsturnări IRA:

• O răsturnare IRA vă permite să evitați pedeapsa de 10% de retragere precoce dacă sunteți sub vârsta de 59 1/2.
• Banii dvs. vor continua să crească pentru pensionare și veți putea să amânați impozitele până când retrageți fondurile mai târziu la pensionare.
• Este posibil să puteți găsi o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât cele disponibile în planul angajatorului dvs., oferind potențialul de a vă îmbunătăți diversificarea globală.

Exemple de impact al reținerii obligatorii și al transferării IRA

Exemplul 1

Derrick renunță la serviciul său cu un sold plan de 40.000 de dolari. În acel moment, el nu intenționează să se răstoarne peste contul său și decide să facă o distribuție. El va primi un cec pentru 40.000 de dolari, deoarece 20% (10.000 $) trebuie retinut. Dacă Derrick își reconsidere și apoi decide în termen de 60 de zile să-și răstoarne întregul plan de 401K, el încă mai poate face acest lucru. Cu toate acestea, el trebuie să vină cu cei 10.000 de dolari originali pierduți temporar prin reținere. El nu va putea să rețină fondurile până când nu va depune declarația fiscală anul viitor.

Exemplul 2

Luați în considerare următoarele în același scenariu de mai sus. Dacă Derrick tocmai ar fi cerut în mod corespunzător o răsturnare de la bun început, el ar fi primit un cec trimis custodei lui IRA în beneficiul lui IRA pentru suma totală de 50.000 de dolari. Uşor.

Exemplul 3

Rețineți că, dacă Derrick nu se răstoarnă peste cont și ia distribuția completă, cei 20% deja pierduți la reținerea impozitului ar putea fi o scădere în galeată în comparație cu ceea ce el datorează în cele din urmă. Derrick nu numai că își va plăti rata marginală de impozitare pe distribuție (care ar putea fi cu mult mai mare decât 20%), dar poate fi, de asemenea, supus unei penalități de distribuție timpurie de 10% (dacă este mai mică de 59 ½) și taxele.

Exemplul 4

De data aceasta Derrick se rostogolește peste 40.000 de dolari pe care le-a rămas după reținerea obligatorie. El va fi supus impozitelor și pedeapsa de 10% pentru cei 10.000 de dolari care nu sunt distribuite. Mai bine decât o distribuție totală pentru a fi sigur, dar încă mai rău decât o reluare reușită a întregului echilibru.

rezumat

Rolloverul IRA este un vehicul de economii la pensie care este amânat din impozit și primește fonduri dintr-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un plan de 401 (k). Aveți opțiunea de a vă retrage contul de pensionare dacă vă retrageți, schimbați locurile de muncă sau lăsați-vă angajatorul pentru orice alt motiv. Doar asigurați-vă că ați verificat împreună cu sponsorul planului de pensii și cu custodia IRA înainte de a alege să faceți o răsturnare a IRA. Ca și în cazul majorității tranzacțiilor financiare, se pot aplica anumite restricții, limitări sau taxe. O răsturnare a IRA nu este întotdeauna cea mai bună decizie.

Există și alte opțiuni, cum ar fi șederea în planul de pensionare al vechiului dvs. angajator, completarea unei modificări a planului noului dvs. angajator sau efectuarea unei distribuții în numerar.

Actualizat de Scott Spann.