Legea privind prevenirea abuzului și a protecției consumatorilor

Legea privind prevenirea și combaterea abuzului de falimente din 2005 a modificat Codul de faliment din S.U.A. Ea a făcut dificilă depunerea pentru lichidare în conformitate cu capitolul 7 faliment. Ca urmare, mai mulți oameni au depus falimentul Capitolul 13, care a reprogramat plățile.

Cea mai controversată reformă a fost un "test de mijloace". Ea a comparat veniturile debitorilor cu venitul median al statului. Dacă era mai mare și debitorii puteau plăti datorii de cel puțin 100 de dolari pe lună, nu se calificaseră la falimentul Capitolului 7. Se presupunea că au operat în "rea-credință". Acest lucru nu a fost făcut decât dacă au arătat circumstanțe deosebite.

Noua lege impunea debitorilor să demonstreze că nu există o alternativă rezonabilă la faliment. Toți solicitanții au trebuit să treacă prin consiliere de credit înainte de a se depune în faliment. Trebuie să fie printr-un program aprobat federal. Consilierea a creat un program de rambursare. Debitorii nu trebuiau să o urmeze, dar trebuiau să o arate instanței de faliment. În timpul procesului de faliment, au trebuit să se întoarcă la consiliere pentru a afla bune practici de gestiune financiară.

Legea a făcut avocații falimentului personal să ateste că toate informațiile au fost corecte. Ca urmare, taxele avocaților au crescut.

Solicitanții trebuiau să fie la curent cu impozitele lor din S.U.A. începând cu cel puțin patru ani înainte de depunerea falimentului. Dacă au încetat să plătească impozite, ar putea fi revocat statutul lor de Capitol 7.

Proprietarii au putut evoca solicitanții chiar și atunci când aceștia au fost supuși procedurii de faliment. Procesul folosit pentru a proteja solicitanții de evacuare.

De asemenea, acțiunile nu mai protejează solicitanții de suspendări ale permiselor de conducere, acțiuni în justiție pentru susținerea copiilor sau proceduri de divorț.

Legea a acordat prioritate ajutorului pentru copii și plăților de pensii pentru alți creditori.

Președintele Bush a semnat actul în lege la 20 aprilie 2005. Acesta a fost aplicat cazurilor de faliment depuse la sau după 17 octombrie 2005.

De ce Congresul a trecut Legea

În acel moment, legislatorii au considerat că falimentele au fost folosite de consumatori pentru a evita să-și plătească datoriile. Cea mai mare parte a datoriilor de la acea vreme a fost datoria prin card de credit. Ei, de asemenea, au dorit să protejeze companiile și persoanele fizice de a fi forțate în faliment de către creditori. Asta a avut loc prin intermediul unei cereri de faliment involuntar.

Legiuitorii au fost îngrijorați de faptul că falimentele individuale au crescut de la 1,3 milioane în 1999 la 1,6 milioane în 2003. Falimentul întreprinderilor, în schimb, a rămas la 38 000 pe an.

Cum a condus Legea la recesiunea din 2008

Un raport al Biroului Național de Cercetare Economică a spus că Legea privind protecția consumatorilor ar fi putut contribui la provocarea crizei creditelor ipotecare subprime și a recesiunii ulterioare. Cum? Legea a făcut dificilă declararea falimentului.

Există trei avantaje ale falimentului. În primul rând, cei aflați în datorii ar putea să oprească eforturile de colectare a creditorilor. În al doilea rând, ei ar putea avea datorii negarantate pur și simplu scoase. În al treilea rând, aceștia ar putea să-și reorganizeze datoria și să reducă plățile de dobânzi la împrumuturile garantate.

Înainte de legea din 2005, proprietarii de case ar putea declara falimentul datoriei lor personale. A eliberat fonduri pentru a-și plăti ipotecile și pentru a-și salva casele. Cu falimentul exclus, proprietarii au fost forțați să-și folosească capitalul propriu pentru a-și plăti facturile.

În primul rând, proprietarii au fost obligați să renunțe la capitalul propriu pentru a-și plăti datoriile. Înainte de adoptarea legii, casa a fost protejată de creditori, chiar și în faliment. Proprietarii de case ar putea declara faliment datoria lor personală, eliberând fonduri pentru a-și plăti ipotecile și pentru a-și salva casele.

După Act, oamenii au devenit mai disperați să plătească facturi. Indisponibilitatea creditelor ipotecare a crescut cu 14%. În plus, încă 200 000 de familii și-au pierdut locuințele, în fiecare an după ce legea a fost adoptată.

În al doilea rând, oamenii au fost înrobiți de costul asistenței medicale. Administrația Bush a răspuns cererii băncilor, care a declarat că consumatorii abuzează de faliment pentru a evita să plătească facturile. Dar costurile medicale au creat cele mai multe falimente. Când Legea a împiedicat falimentul, cei cu boli cronice au fost forțați să își epuizeze toate bunurile pentru a-și plăti facturile medicale.

Acest lucru este susținut de date anterioare. În cele trei luni înainte de adoptarea Legii, în al patrulea trimestru al anului 2005 s-au înregistrat 667.431 falimente. Acest lucru a scăzut la 116.771 în primul trimestru al anului 2006. În trimestrul al doilea acesta era de doar 155.833.

În ciuda legii, criza financiară din 2008 a trimis falimente. În al doilea trimestru al anului 2009, 381.073 de persoane au fost forțate să se declanșeze falimentul. Până atunci, proprietarii de case s-ar putea să nu mai se bazeze pe capitalul propriu pentru plata facturilor. Ei și-au pierdut casa și totuși trebuiau să declare faliment. O astfel de creștere dramatică într-o perioadă atât de scurtă de timp arată cât de multe familii s-au împăcat în fața datoriilor nesustenabile.

Falimente mai mari nu ar fi putut veni într-un moment mai rău pentru economie. Furnizorii care nu au mai primit plăți s-au falimentat în cele din urmă. Asta a creat mai multă șomaj. Deși familiile care au beneficiat de protecție împotriva falimentului au fost temporar salvate de la zdrobirea datoriilor, acestea au rămas în raportul lor de credit timp de 10 ani. Acest lucru ia împiedicat să cumpere o casă sau să obțină un credit. Ambele tendințe au prelungit criza locuințelor și recesiunea.