Disponibilitatea fondurilor: Reguli privind deținerea depozitelor

Când depuneți un cec, probabil că doar vă așteptați ca banii să apară în contul dvs. bancar - și vă așteptați să puteți utiliza acești bani atunci când aveți nevoie de el. În cele mai multe cazuri, exact așa funcționează și nu există probleme.

Din păcate, uneori acolo este o problemă: banca dvs. vă oprește banii și nu puteți retrage bani sau cheltuiți atunci când este necesar. Banca ta e disponibilitatea fondurilor politica, împreună cu reglementările federale, precizează exact cât va trebui să ia totul.

Disponibilitatea fondurilor

Politica privind disponibilitatea fondurilor explică cât timp trebuie să așteptați să cheltuiți sau să retrageți fonduri după ce faceți un depozit. Băncile trebuie să furnizeze aceste informații, astfel încât să nu vă prindeți prin surprindere, deși majoritatea oamenilor nu cunosc niciodată aceste politici până când nu sunt blocați, așteptând ca fondurile să fie limitate.

Detaliile privind politica băncii dvs. ar trebui să facă parte din acordul dvs. de cont sau să fie incluse în alte informații furnizate de bancă.

Depozite deținute

Atunci când depuneți fonduri în contul dvs., banca deține adesea aceste depozite, ceea ce înseamnă că trebuie să așteptați cel puțin o zi lucrătoare înainte de a putea utiliza banii. În special în cazul cecurilor și al ordinelor de plată, băncile nu pot fi siguri că o plată este legitimă, iar banii nu ajung la bancă pentru mai multe zile lucrătoare (sau mai mult) după ce faceți depozitul. Blocul are rolul de a proteja banca de pierderi de bani.

Acestea vă protejează, de asemenea, într-o anumită măsură, dar tu sunt în cele din urmă responsabile pentru orice depunere efectuată în contul dvs. În cazul în care banca dvs. vă permite să efectuați o cecă care mai târziu riscă (ceea ce se poate întâmpla după câteva săptămâni după efectuarea depunerii), va trebui să plătiți comisioane și va trebui să rambursați banca pentru banii pe care i-ați dat - chiar dacă niciunul nu a fost vina ta. De aceea plătește să verifice fondurile pentru verificările suspecte și să eviți plățile de la cineva în care nu ai încredere.

Holding Times

Reglementările federale limitează modul în care băncile își pot stabili politicile de disponibilitate a fondurilor. Băncile sunt autorizate să fie mai puțin stricte dacă doresc - pot pune la dispoziție fonduri imediat și deseori fac acest lucru - dar nu pot să dețină fonduri pentru totdeauna.

Dacă există o suspendare a depozitului dvs., banca vă va furniza data de lansare pe o chitanță. În unele cazuri, acestea adaugă o reținere mai târziu (și vă trimit o notă), deci este o idee bună să verificați soldul contului înainte de a cheltui, dacă aveți fonduri scazute.

Ziua următoare de lucru: majoritatea băncilor spun că "în general" fac fonduri disponibile în ziua lucrătoare după ce faceți un depozit, dar există și excepții. Depunerile de numerar efectuate către un angajat al băncii trebuie să fie puse la dispoziție în termen de o zi lucrătoare (și aceste depozite sunt adesea disponibile imediat). Anumite tipuri de controale trebuie, de asemenea, să fie disponibile într-o zi lucrătoare:

• Cecuri bancare oficiale, cum ar fi cecurile de casierie
• Controalele emise de Trezoreria S.U.A. (cum ar fi rambursarea impozitului sau securitatea socială)
• Verifică pentru 200 $ sau mai puțin
• Controale întocmite pe aceeași bancă pe care o depozitați
• Ordinele de plată USPS

În cazul în care suma totală a depozitelor prin cec într-o zi este mai mare de 5.000 de dolari, sau dacă un cec este aprobat de altcineva decât de beneficiarul căruia ia fost emisă, băncile pot adăuga o reținere.

Depozite electronice cum ar fi transferurile bancare și depozitul direct sunt, de asemenea, disponibile în general într-o zi.

Zilele lucrătoare includ săptămânile care nu sunt sărbători.

Mai mult timp de așteptare

Legea Disponibilității fondurilor urgente (Regulament CC), care stabilește reguli cu privire la cât de repede băncile trebuie să vă elibereze fondurile, permite mai mult timp de așteptare în anumite circumstanțe. Acestea sunt adesea numite excepții .

Atunci când se aplică o excepție, banca poate deține fonduri pentru o perioadă rezonabilă de timp. Acest timp nu este definit în mod specific, dar 5 zile lucrătoare este cam la fel de lungă cât ar trebui să așteptați.

Mai mult de $ 5.000: Dacă depuneți mai mult de 5.000 de dolari în cecuri, chiar și cecuri oficiale sau cecuri guvernamentale, banca trebuie să facă primele 5.000 USD disponibile într-o zi lucrătoare, dar o pauză poate fi plasată pentru suma rămasă.

Controale redimensionate: În cazul în care un cec este redepozitat (pentru că a refăcut atunci când a fost depus prima dată), banca poate adăuga o menținere mai lungă. Tu ar trebui, de asemenea, să fie preocupați de aceste controale.

Cont reîncărcat în mod repetat: Extinderea contului dvs. (sau cheltuirea mai multor bani decât aveți disponibil în cont) nu cauzează doar taxe bancare grele - poate duce, de asemenea, la menținerea depozitelor dvs., ceea ce face cu atât mai mare probabilitatea că veți merge în negativ.

Îndoială rezonabilă: În cazul în care banca suspectează că cecul nu va fi onorat, acesta poate adăuga timp suplimentar de așteptare. Motivele obișnuite includ cecuri și cecuri postdate care au o vechime mai mare de 60 de zile.

Conturi noi: Conturile noi sunt deosebit de riscante pentru bănci. În cazul în care contul dvs. are o vechime mai mică de 30 de zile, se așteaptă ca cecurile să fie păstrate timp de până la nouă zile. Cu toate acestea, plățile electronice și cecurile oficiale ar trebui să aibă cel puțin parțial disponibilitatea zilei următoare.

Aceste reglementări se aplică și uniunilor de asigurări federale asigurate.

Rețineți că zilele lucrătoare sunt săptămânile standard. Săptămânile și sărbătorile federale care se încadrează în timpul săptămânii vor încetini timpii de compensare.

Urmăriți timpul de decuplare

Este întotdeauna important să definiți termenii dvs.Când depuneți un cec, probabil credeți că ați făcut-o "azi". Cu toate acestea, băncile stabilesc perioade de tăiere care ar putea să fie deja la mijlocul după-amiezii în care locuiți. Pentru Bank of America, este ora 2 .. La Chase Bank, atunci când se închide sucursala ta. Atunci când faceți un depozit important, adresați-vă corespondentului ce să vă așteptați în ceea ce privește orice deținere (din nou, chitanța trebuie să vă spună și dvs.).

Dacă este târziu în această zi, ar fi mai bine să depuneți la un ATM sau prin intermediul aplicației mobile a băncii dvs. (prin ruperea unei fotografii a cecului) - aceste metode au adesea perioade de tăiere mai târziu. Cu toate acestea, acea strategie poate fi inversă: pentru că ești nu făcând un depozit în persoană unui angajat al băncii, pot apărea alte complicații - în special la bancomatele care nu obțin o imagine a cecului. Aceste strategii sunt cele mai bune atunci când nu aveți nevoie de toți banii și contul dvs. este în stare bună. Cereți serviciului de relații cu clienții ce este mai bine în situația dvs.