Cum funcționează programele de antreprenoriat în datorii

Dacă întâmpinați dificultăți în efectuarea plăților prin împrumut, aveți mai multe modalități de a rezolva problema. O opțiune este de a negocia cu creditorul dvs. să ajungă la un program de plată acceptabil pentru toată lumea - o plată pe care o puteți permite împreună cu o plată pe care sunt dispuși să o accepte. Aceste acorduri sunt uneori numite programe de antrenament cu datorii.

De ce să negociezi un antrenament

Câteodată negocierea cu creditorul dvs. este cea mai bună opțiune pentru toată lumea. Din punctul dvs. de vedere, vă oferă o soluție la problema dvs. de a nu avea suficienți bani pentru a vă rambursa împrumutul. Dacă nu plătiți, consecințele sunt reale: scorurile dvs. de credit ar putea scădea și veți fi supuși unor taxe suplimentare și unor posibile probleme juridice. Următoarea dvs. cea mai bună alternativă ar putea fi falimentul, un proces scump și dificil (plus că vă va afecta creditul timp de cel puțin șapte ani și, în eventualitatea oricăror deficiențe, s-ar putea datora bani în continuare).

Dacă nu puteți să vă plătiți împrumuturile sau să găsiți o soluție, puteți pierde orice garanție utilizată pentru împrumut. De exemplu, dacă ați împrumutat pentru a cumpăra o casă, pe care se confruntă cu riscul de blocare a pieței, precum și orice credite auto nerambursate ar putea duce la reintrarea în posesie (ceea ce face greu pentru a ajunge la locul de muncă și să continue câștige existența).

Din perspectiva creditorului dvs., o așezare de un fel poate fi, de asemenea, atractivă. Dacă declarați faliment, creditorul riscă să piardă și mai mult. Este, de asemenea, costisitor și consumator de timp pentru creditori să vă ia garanția, și asta nu este totuși afacerea lor principală - ei ar dori doar să obțină bani de la dvs.

Tipuri de antrenamente

Nu există o singură soluție pentru problemele dvs. legate de datorii. Este esențial să te uiți la finanțele tale și să îți dai seama ce-ți poți permite. Apoi, este o chestiune de negociere cu creditorul dvs. și de a decide ce este posibil. Câteva soluții potențiale includ:

• APR inferior: scăderea ratei anuale a dobânzii (APR) pe împrumutul dvs., dacă sunteți plățile dvs. mai accesibile. Plățile dvs. lunare se bazează pe mai multe intrări, iar rata dobânzii este una dintre ele. O rată mai mică - chiar dacă este doar temporară - înseamnă că veți plăti mai puțin în fiecare lună, ceea ce vă poate ajuta să vă prindeți.
• Toleranţă: ar putea fi posibil să săriți (sau să reduceți) câteva dintre plățile dvs. lunare. Acest lucru poate servi ca o "respirație" care vă ajută să vă prindeți. Va trebui să plătiți mai târziu aceste plăți și s-ar putea să ajungeți să plătiți mai mult în interes, dar veți trece prin criza curentă a fluxurilor de numerar.

• Termen mai lung: durata împrumutului dvs. este un alt motiv pentru plata dvs. lunară. Cu cât este mai lung termenul, cu atât mai mic va fi plata. De exemplu, creditele ipotecare de 30 de ani au plăți lunare mai mici decât creditele ipotecare de 15 ani. Extinderea termenului de împrumut va duce la plata mai multor dobânzi pe întreaga durată a împrumutului.
• Program de rambursare alternativă: pe baza cunoștințelor despre situația dvs., ați putea să veniți cu unele alternative. Creditorul dvs. poate face doar să spună "nu", deci creați-vă și întrebați-l.

Când să ceri un antrenament

Luați legătura cu creditorul dvs. de îndată ce știți că nu veți putea efectua plățile. Cu cât ajungeți mai devreme, cu atât mai multe opțiuni pe care le veți avea. Unii îți vor spune că ar trebui să nu mai plătești și apoi discutați cu creditorul dvs. (pentru că probabil aveți efect de levier), dar această strategie este riscantă.

Gândiți-vă la acest lucru: dacă încetați să efectuați plăți, nu mai aveți opțiunea să întrerupeți efectuarea plăților - deci încercați să găsiți o soluție înainte de a ajunge la acest punct. Dacă împrumutul dvs. este deja în incapacitate de plată, puteți încerca în continuare să negociem. Dar este posibil să pierdeți anumite opțiuni dacă sunteți implicit implicit.

Consecințele soluționării datoriilor

Orice decontare pe care o atingeți va afecta creditul dvs. Nu plătiți creditul la timp, așa cum sa convenit, iar rapoartele dvs. de credit vor reflecta acest fapt. Cu toate acestea, ați putea fi, de asemenea, posibilitatea de a negocia modul în care împrumutul este raportat pe rapoartele dvs. de credit, și puteți găsi că o decontare este mai bună decât falimentul. Ar putea exista, de asemenea, consecințe fiscale în cazul în care creditorul dvs. vă permite să plătiți mai puțin decât datorați. Dacă primiți un formular 1099 pentru iertarea datoriei fiscale, discutați cu avocatul dvs. local sau consilierul fiscal.

DIY sau Închiriere

Există numeroase companii care promit să vă ajute cu problemele legate de datorii. Ar putea cere să le plătiți in loc de la creditorii dvs. sau pot doar să negocieze în numele dvs.

Fiți conștient de faptul că industria de decontare a datoriei este plină de probleme. Unele companii se ocupă de consumatorii vulnerabili care au rămas fără opțiuni și, în final, fac mai mult rău decât bine. Nu toate companiile sunt strâmbe, dar multe sunt.

Dacă este posibil, încercați să negociem mai întâi cu creditorii dvs. Veți învăța multe și veți putea economisi o gramada de bani. Fiți pregătit să discutați cu agenții de relații cu clienții, să vă explicați situația financiară personală (și să dovediți că nu puteți efectua plățile) și să completați numeroase formulare. Procesul nu este complicat, dar este nevoie de timp și de răbdare.

Dacă ajungeți la un acord cu creditorul dvs., asigurați-vă că obțineți totul în scris și păstrați copii ale corespondenței. Când lucrați cu cineva - dacă este creditorul dvs., o agenție de consiliere a creditelor sau o companie de reducere a datoriei - să acorde atenție promisiunilor și garanțiilor excesive. Daca sunete prea bine pentru a fi adevărat, este aproape sigur.