Împrumuturile comune permit împrumutaților și proprietarilor multipli

Un împrumut comun este un împrumut acordat către doi sau mai mulți debitori. Toți debitorii sunt la fel de responsabili pentru rambursarea împrumutului, iar fiecare debitor are în mod obișnuit un interes de proprietate asupra proprietății pe care se derulează împrumutul. Aplicarea în comun poate îmbunătăți șansele de obținere a aprobării pentru un împrumut, dar lucrurile nu funcționează întotdeauna așa cum a fost planificat.

De ce să aplicați în comun?

Mai mult venit: Creșterea veniturilor disponibile pentru rambursarea unui împrumut este un motiv principal pentru solicitarea unui împrumut în comun. Creditorii evaluează cât de mult debitorii câștigă în fiecare lună în comparație cu plățile lunare necesare pentru un împrumut. În mod ideal, plățile utilizează doar o mică parte din venitul dvs. lunar (creditorii calculează un raport datorie / venit pentru a decide acest lucru). În cazul în care plățile sunt prea mari, adăugarea unui alt împrumutat care câștigă venituri vă poate ajuta să obțineți aprobarea.

Credit mai bun: Un debitor suplimentar poate ajuta, de asemenea, dacă are scoruri mari de credit. Creditorii preferă să împrumute debitorilor cu o istorie lungă de împrumut și rambursare la timp. Dacă adăugați un împrumutat cu un credit puternic la cererea dvs. de împrumut, aveți mai multe șanse de a obține aprobarea.

Mai multe active: Împrumutații în comun pot aduce, de asemenea, active la masă. De exemplu, aceștia ar putea oferi bani în plus pentru o plată în avans substanțială. Acest lucru este util în special atunci când creditorii descurajează "darurile" de la non-debitori, ca și în cazul unor împrumuturi ipotecare. Un debitor suplimentar ar putea, de asemenea, să garanteze garanția pe care o dețin pentru a-și asigura un împrumut.

Proprietate comună: În unele cazuri, are sens doar pentru împrumutați să se aplice în comun. De exemplu, un cuplu căsătorit ar putea vedea toate activele (și datoriile) drept proprietate comună. Sunt în ea împreună, pentru bine sau pentru mai rău.

Împrumut comun vs. co-semnare

Cu atât împrumuturi comune cât și împrumuturi asociate, o altă persoană vă ajută să vă calificați pentru împrumut. Ei sunt responsabili de rambursare (împreună cu debitorul primar), iar băncile sunt mai dispuse să împrumute dacă există un împrumutător suplimentar sau semnatar pe cârlig pentru împrumut.

Aceasta este principala similitudine: atât co-debitorii, cât și co-debitorii sunt 100% responsabili pentru împrumut. Cu toate acestea, împrumuturile comune sunt diferite de împrumuturile asociate.

Drepturile Cosigner: Un cosigner are responsabilități, dar, în general, nu are drepturi asupra proprietății pe care o cumperi cu venituri din împrumut. Cu un împrumut comun, fiecare împrumutat este, de obicei (dar nu întotdeauna) un proprietar parțial a ceea ce cumpărați cu împrumutul. Cosigners pur și simplu ia toate riscurile fără nici un beneficiu al proprietății. Cosignerii nu au dreptul să utilizeze proprietatea, să beneficieze de aceasta sau să ia decizii cu privire la proprietate.

Problemele relației

Relația dintre debitori poate fi importantă atunci când este relevant pentru un împrumut comun. Unii creditori eliberează numai împrumuturi comune persoanelor care sunt legate între ele prin sânge sau căsătorie. Dacă doriți să împrumutați cu altcineva, fiți pregătiți să căutați un pic mai greu pentru un împrumut care găzduiește. Unii creditori solicită fiecărui debitor independent să se aplice în mod individual - ceea ce face mai greu să se califice pentru împrumuturi mari.

Dacă nu sunteți căsătoriți cu co-debitorul, încheiați acorduri în scris înainte de a cumpăra proprietăți scumpe sau de a lua datorii. Atunci când oamenii se divorțează, procedurile judiciare tind să facă o treabă amănunțită de împărțire a activelor și responsabilităților (deși nu este întotdeauna cazul). Chiar și așa, este dificil să obții un nume pe o ipotecă. Dar separările informale pot fi mai lungi și pot fi mai dificile dacă nu aveți acorduri explicite.

Este necesar un împrumut comun?

Amintiți-vă că beneficiul principal al unui împrumut comun este faptul că este mai ușor să se califice pentru împrumuturi prin combinarea veniturilor și adăugarea unor noi profiluri de credit puternice pentru aplicație. Este posibil să nu aveți nevoie să aplicați împreună dacă un împrumutat se poate califica individual. Atât dumneavoastră (sau toți, dacă există mai mult de două), puteți plăti plățile, chiar dacă doar o persoană primește oficial împrumutul. Totuși, ați putea pune numele tuturor pe un act de proprietate - chiar dacă unul dintre proprietari solicită un împrumut.

Pentru credite substanțiale, este posibil ca o persoană să nu poată obține aprobarea fără alți debitori. Împrumuturile la domiciliu, de exemplu, pot necesita plăți atât de mari încât venitul unei persoane să nu satisfacă datoriile dorite de împrumut la ratele veniturilor. Creditorii ar putea avea, de asemenea, probleme cu non-debitorii care contribuie la plata în avans. Dar o plată mai mare în jos poate economisi bani în mai multe moduri, deci ar fi bine să adăugați un împrumutat comun:

• Împrumutați mai puțin și plătiți mai puțin dobânzile pentru un sold mai mic al împrumuturilor.
• Aveți un împrumut mai bun la valoare raport (sau un împrumut mai puțin riscant), astfel încât s-ar putea avea acces la rate mai bune și mai multe produse.
• S-ar putea să evitați să plătiți asigurare ipotecară privată (PMI).

Responsabilitate și proprietate

Înainte de a decide să utilizați un împrumut comun (sau nu), examinați ce drepturi și responsabilități aveți. Obțineți răspunsuri la următoarele întrebări:

• Cine este responsabil pentru efectuarea plăților?
• Cine deține proprietatea?
• Cum pot ieși din împrumut?
• Și dacă vreau să-mi vând cota?
• Ce se întâmplă cu proprietatea dacă unul dintre noi moare?

Nu este niciodată distractiv să iei în considerare tot ce poate merge prost, dar e mai bine decât să fii luat prin surprindere. De exemplu, coproprietatea este tratată diferit, în funcție de statul în care locuiți și de modul în care dețineți proprietatea.Dacă cumpărați o casă cu un partener romantic, amândoi să doriți ca celălalt să ajungă la domiciliu la moarte - dar legile locale ar putea spune că proprietatea merge la moștenirea decedatului. Fără documente valabile pentru a spune altfel, familia decedatului poate deveni co-proprietar.

Ieșirea dintr-un împrumut poate fi, de asemenea, dificilă (dacă se încheie relația dvs., de exemplu). Nu poți să te retragi de la împrumut - chiar dacă co-împrumutatul tău dorește să-ți îndepărtezi numele. Creditorul a aprobat împrumutul pe baza unei cereri comune și sunteți încă 100% responsabil pentru rambursarea datoriilor. În cele mai multe cazuri, trebuie să refinanțezi un împrumut sau să-l plătești în întregime pentru a-l pune în spatele tău. Chiar și un acord de divorț care spune că o persoană este responsabilă pentru rambursare nu va determina împărțirea împrumutului (sau scoaterea numelui nimănui).