Nu țineți niciodată obligațiuni fiscale municipale prin intermediul unui IRA Roth

Există foarte puține reguli în viață care sunt absolut, dar în conformitate cu legile fiscale care au fost în vigoare de ani de zile, există o greșeală pe care tu, ca un nou investitor, nu ar trebui să comită niciodată. Văd tot timpul.

Care este această eroare fiscală?

Deținerea obligațiunilor municipale fără impozite într-un cont protejat de taxe, cum ar fi un Roth IRA.

Avantajele și limitele unui IRA Roth

Amintiți-vă că beneficiul major al IRA dvs. Roth este că practic toate veniturile obținute în cadrul cochiliei sale de protecție sunt libere de impozite. Nu există impozite pe dividende, impozite pe dobânzi, impozite pe chirii și impozite pe câștiguri de capital.

Dar randamentul obligațiunilor municipale este deja scutit de taxe. Deci, nu există nici un avantaj suplimentar pentru a le pune într-un Roth IRA.

Merită remarcat faptul că, cu un Roth IRA, majoritatea investitorilor pot contribui numai la 5.500 dolari anual. Având în vedere această restricție, este mai bine să vă limitați contribuțiile la investiții care altfel ar fi impozitate.

Obligațiunile municipale fără impozit au un randament mai mic decât obligațiunile obișnuite impozabile

Iată câteva exemple de matematică pentru a ilustra de ce plasarea obligațiunilor municipale într-un IRA Roth este o idee rea.

Este un adevărat faptul că obligațiunile municipale fără impozit au un randament mai mic decât echivalentele lor impozabile (obligațiuni corporative, obligațiuni de trezorerie și altele). Pentru a le pune în paritate, trebuie să calculați ceva cunoscut ca randamentul echivalent impozabil, despre care puteți citi mai multe despre. Începând cu luna iunie 2018, obligațiunile corporative AAA pe 20 ani, care sunt pe deplin impozabile, generează 3,85%, în timp ce obligațiunile municipale fără taxe AAA de 20 de ani generează 2,95%.

Această diferență de aproape 1% nu este nesemnificativă.

Imaginați-vă că ați avut 100.000 de dolari în Roth IRA, construit de-a lungul anilor de economisire atentă a banilor. În acest caz, ar trebui să vă uitați la două obligațiuni, ambele cărora sunt evaluate AAA, și amândouă care se maturează în 20 de ani. Cu toate acestea, obligațiunile corporative vă vor plăti anual 3.850 de dolari, în timp ce obligațiunile municipale vă vor plăti anual 2.950 de dolari. Nici o persoană rațională nu ar renunța la banii în valoare de 900 $, care stau pe masă.

Puterea IRA dvs. Roth este atât de mare încât face, în esență, și obligațiunile corporatiste fără taxe!

Acordați atenție poziționării activelor dacă aveți un IRA Roth

Există un tip de strategie de gestionare a portofoliului, numită poziționare a activelor, care afectează astfel de situații, dintre care multe se bazează pe un Roth IRA. Privind la Unde vă generați venitul pasiv și dacă vă uitați la tipurile de venituri impozitate în funcție de modul în care acestea sunt deținute, puteți lucra pentru a maximiza valoarea totală a numerarului după impozitare pe care îl puteți păstra.

Imaginați-vă fără nici un fel de active, cu excepția unui portofoliu de 500.000 de dolari, cu 250.000 de dolari într-un Roth IRA și 250.000 de dolari într-un cont de brokeraj impozabil. Aveți doar două investiții. Prima este o colecție de obligațiuni care plătesc 5%, sau 12.500 $ în fiecare an. Al doilea este o colecție de acțiuni albastre care nu plătesc dividende.

Dacă ați pus non-dividend de plată a stocurilor în Roth IRA, a avut loc obligațiuni impozabile într-un cont de brokeraj, și sunteți în suportul de 24%, aveți de gând să se încheie cu 9.500 $ în venituri în numerar pe an.

Cu toate acestea, dacă ați schimbat cele două investiții și a pus obligațiuni impozabile în Roth IRA și non-dividend de plată a stocurilor în contul de brokeraj, aveți de gând pentru a obține pentru a păstra toate $ 12.500. Acesta este un extra 3.000 de dolari, sau 24% mai mulți bani decât ați avea altfel, datorită modului în care ați deținut pozițiile de investiții. Și economiile ar putea fi și mai mari, dacă vă aflați într-o bandă mai mare de impozitare.

Aceste lucruri mici contează, mai ales pentru o perioadă lungă de timp. Un extra 3.000 dolari investit la 7% timp de 30 de ani este de aproape 300.000 dolari. Plătește, literalmente, să păzească nu doar activele pe care le deții, ci și unde le parcați.

Regula generală pentru investițiile Roth IRA

Deși toată lumea e circumstanțele individuale sunt diferite, și ar trebui să fie luate în considerare atunci când o regulă generală de degetul mare pentru investiții IRA Roth este că ar trebui să depună eforturi pentru a pune cele mai puține titluri și active eficiente din punct fiscale în IRA în sine, în timp ce deține cea mai fiscală eficiente valorile mobiliare și activele prin alte tipuri de cont mai standard, inclusiv înregistrarea directă, DRIP și conturile de brokeraj.

Activele care tind să aprecieze sunt în mod inerent avantaje fiscale în comparație cu cele care elimină majoritatea creării de avere sub formă de numerar. Obligațiunile corporative regulate sunt adesea o alegere bună pentru un IRA Roth, la fel ca și stocurile de dividende cu randament ridicat și fondurile de investiții imobiliare.