Cum funcționează punctele pe un împrumut

Un punct este o taxă opțională pe care o plătiți atunci când obțineți un împrumut, de obicei un împrumut de locuință. Uneori se numește a punct de discount , această taxă vă ajută să obțineți o rată a dobânzii mai mică la împrumutul dvs. Dacă ați beneficia de o rată a dobânzii mai mică, este posibil să faceți această plată anticipată. Cu toate acestea, este de obicei nevoie de cel puțin câțiva ani pentru a recupera beneficiile punctelor de plată.

Cum funcționează punctele

Punctele sunt calculate ca procent din suma totală a împrumutului și un punct este 1% din împrumutul dvs. Creditorul dvs. spune că veți obține o rată mai mică dacă plătiți un punct, deși uneori veți plăti mai multe puncte. Trebuie să decideți dacă costul merită.

De exemplu, presupuneți că primiți un împrumut de 100.000 $. Un punct este 1% din valoarea creditului sau 1.000 $. Pentru a calcula această sumă, multiplicați 1 la sută cu 100.000 $ (a se vedea cum se convertesc procentele pentru calcule). Pentru ca punctele să aibă sens, trebuie să beneficiați mai mult decât $1,000.

Beneficiile punctelor de plată

Punctele vă ajută să obțineți o rată a dobânzii mai mică la împrumutul dvs., iar rata dobânzii reprezintă o parte importantă a împrumutului dvs. din mai multe motive.

Cost total: Când împrumutați bani pentru a cumpăra o locuință, veți ajunge să plătiți mai mult decât prețul de achiziție și costurile de închidere, deoarece plătiți și dobândă. Interesul este costul folosirii banilor altcuiva și se poate adăuga până la sume extrem de mari atunci când lucrați cu un împrumut de locuință, care are o sumă mare de dolari și mulți ani de împrumut. O rată mai mică înseamnă că veți plăti mai puțin dobândă pe întreaga durată a împrumutului.

Plata lunara: Rata dobânzii face parte din calculul lunar de plată. În general, o rată mai mică înseamnă o plată lunară mai mică, ceea ce vă îmbunătățește situația fluxului de numerar și bugetul dvs. lunar. Punctele reprezintă un cost unic, dar vă veți bucura de plăți lunare mai mici pentru mulți ani.

Taxe: Tu ar putea obțineți anumite avantaje fiscale dacă plătiți puncte, dar acest lucru nu ar trebui să fie principalul factor determinant pentru decizia dvs. În funcție de tranzacția dvs., puteți obține aceste beneficii în anul în care plătiți puncte sau peste un an. Verificați regulile IRS din Topic 504-Home Mortgage Points și discutați cu formatorul dvs. local de impozite înainte de a vă decide ceva.

Desigur, niciuna dintre avantajele de mai sus nu vine gratuit. Trebuie să plătiți o sumă forfetară pentru costul punctului (punctelor) atunci când obțineți creditul ipotecar. Punctele de plată pot costa mii de dolari, și nu este întotdeauna ușor să vină cu acei bani în plus față de o plată în avans.

Decizia de a plăti puncte

Dacă vă puteți permite să plătiți punctele, va trebui să știți dacă merită. Iată o regulă generală: cu cât veți păstra mai mult împrumutul, cu atât vor deveni puncte mai atractive.

Luați în considerare valoarea economică globală. Dacă sunteți tipul de persoană cărora îi plac foile de calcul, puteți determina alegerea optimă prin analizarea valorilor viitoare față de valorile actuale. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor încep cu următorul traseu:

1. Aflați câte puncte vă puteți permite să plătiți.
2. Aflați cât de mult aceste puncte ar reduce plata dvs. lunară.
3. Luați în considerare câte luni de plăți reduse vă puteți bucura înainte de a alege să vindeți.
4. Evaluați cât de mult economisiți din interes pe mai multe intervale de timp (de exemplu, cinci și respectiv 10 ani).
5. Decideți dacă doriți să vă deplasați înainte.

Câteva sfaturi pentru a vă ajuta să evaluați includ:

• Calculați diferite scenarii pentru modul în care se schimbă plata lunară cu puncte.
• Creați un tabel de amortizare pentru a vedea cum se schimbă costurile cu dobânzile în timp (de asemenea, puteți utiliza șabloane gratuite pentru foi de calcul pentru a vă ajuta).
• Utilizați un calculator de puncte online.
• Întrebați creditorul pentru calcule.

O foaie de calcul sau o tabel de amortizare este într-adevăr cea mai bună opțiune pentru a pune împreună o idee realistă asupra modului în care punctele vă vor afecta împrumutul, deoarece majoritatea oamenilor nu păstrează un împrumut de 30 sau 15 ani. În majoritatea cazurilor, veți refinanța împrumutul dvs. sau vă veți vinde casa înainte și un tabel de amortizare vă va permite să distribuiți avantajul punctelor peste numărul exact de ani în care vă păstrați creditul ipotecar, astfel încât să puteți vedea o estimare reală a plății .