Prezentare generală a lui Roth 401k

Roth 401k vă permite să contribuiți bani după impozitare la un plan de 401 kilometri. Ideea - dacă totul merge bine și dacă respectați toate regulile IRS - este că puteți plăti anticipat impozitele pe venit astăzi, în loc să plătiți aceste impozite atunci când retrageți fondurile la pensionare.

Dacă sunteți familiarizați cu contribuțiile tradiționale de 401k, ar putea contribui la compararea și contrastul. Timp de decenii, planurile de 401k au permis contribuții prealabile (sau tradiționale) la plan. Aceste contribuții au redus venitul dvs. impozabil, ceea ce poate face mai ușor contribuția (și ar putea chiar să vă ajute să plătiți impozite la o rată mai mică dacă ajungeți într-o limită inferioară la pensionare). Cu toate acestea, pentru că banii tradiționali nu au fost niciodată taxați, IRS vă cere să plătiți impozit pe toate din banii pe care îi retrageți din conturile tradiționale finanțate cu contribuții înainte de impozitare (contribuții și venituri).

Probabil că veți face acest lucru la pensionare, deși s-ar putea să vă retrageți devreme - ceea ce ar putea duce la impozite și penalități suplimentare, în funcție de vârsta dvs.

Impactul impozitului pe anul curent: Ca și contribuțiile tradiționale, contribuțiile lui Roth ies din salariul tău. Dar Roth nu îți reduce veniturile impozabile atunci când contribuie. Veți plăti aproximativ același impozit pe venit, dacă plasați banii în Roth 401k sau veți depune fondurile în contul dvs. bancar.

Tax-amânare: Ca și în majoritatea conturilor de pensionare, nu trebuie să plătiți impozite pe câștigurile din cont în fiecare an.

Roth 401k contribuții au fost permise din 2006. Dar este o caracteristică opțională, iar unii angajatori au ales să nu ofere Roth.

Limitele Roth 401k

Limitele pentru contribuțiile Roth 401k sunt aceleași ca și pentru contribuțiile tradiționale de 401k. În 2018, maximul pe care îl poți contribui la o sumă de 401k (ca amânare a salariului) este de 18.500 $. Puteți face toate acestea ca Roth, toate acestea ca tradiționale, sau puteți direcționa o parte din salariul dvs. la fiecare opțiune. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui cu încă 6.000 de dolari pe an.

Angajați în raport cu dolari angajatori

Angajat: Când direcționați o parte din salariul dvs. la un salariu de 401k, faceți contribuții de "amânare a salariilor" (cunoscute și ca "contribuții angajați"). Pentru aceste contribuții, puteți alege dacă doriți să faceți tradiționale, Roth sau ambele tipuri de contribuții - până la limita anuală totală.

angajator: Angajatorul dvs. ar putea, de asemenea, să contribuie la plan și să vă ajute să vă construiți economiile pentru pensionare. Aceste contribuții, cunoscute sub numele de contribuții ale angajatorilor, ar putea fi potrivite pentru contribuții, împărțirea profitului sau alte tipuri de contribuții. Contribuțiile angajatorilor sunt în general contribuții "înainte de impozitare" și de obicei trebuie să plătiți impozit pe retrageri din acele conturi.

Are sens să folosească Roth?

Roth 401k este pur și simplu o opțiune și ar putea sau nu să aibă sens pentru tine. Vorbiți cu formatorul fiscal sau cu un consilier fiscal calificat înainte de a lua decizia.

Dacă credeți că ratele impozitului pe venit vor crește în viitor, Roth ar putea fi o idee bună. Acest lucru se poate întâmpla în cel puțin două moduri, deși este posibilă orice:

1. Creșteri ale ratei impozitelor în ansamblu: Dacă legislația are ca rezultat rate mai mari, este posibil să plătiți taxe la o rată mai mare, chiar dacă venitul dvs. rămâne același.
2. Trecerea în paranteze: Dacă venitul crește și legile actuale sunt neschimbate, o parte din câștigurile dvs. ar putea fi impozitate la rate mai mari.

În mod tradițional, ipoteza era că te-ai afla inferior categoria de impozit la pensionare: Încetezi să câștigi venituri din slujba ta și ai un venit relativ mic din partea Securității Sociale (și poate a unei pensii). Dacă acest lucru este adevărat, Roth ar putea deveni o mișcare greșită. Dar chiar și atunci, nu este atât de simplu - lumea este un loc complicat. Tipul de cont pe care îl utilizați ar putea afecta veniturile pe care le afișați asupra declarațiilor fiscale, ceea ce ar putea afecta alte domenii ale finanțelor.

Nu putem ști niciodată ce se va întâmpla, deci trebuie să faceți niște ipoteze și presupuneri educate. Dacă nu sunteți încrezător într-un fel sau altul, puteți întotdeauna să împrăștiți banii prin a face ambii contribuțiile tradiționale și contribuțiile lui Roth. În acest fel, veți avea opțiunea de a trage din oricare cont care funcționează cel mai bine pentru dvs. atunci când aveți nevoie de fonduri.

Dacă schimbați locurile de muncă

Furnizorul dvs. de 401k ține evidența cât de mult aveți în conturile Roth și cât de mult este în conturile tradiționale. Dacă schimbați locurile de muncă și decideți să obțineți fonduri din 401k, este posibil să aveți nevoie de două conturi pentru a plasa banii. Cei mai mulți vânzători de 401k vă trimit economiile în două (sau mai multe) plăți separate.

Orice fonduri tradiționale înainte de impozitare merg, în general, la conturi de pensii înainte de impozitare, iar fondurile Roth merg într-un Roth IRA sau Roth 401k. Pot exista în planul dvs. "tipuri de bani" suplimentare, deci verificați ce aveți și cereți consilierului dvs. fiscal cum să procedați înainte de a vă distribui.

Roth 401k vs. Roth IRA

Ambele planuri Roth 401k și IRA Roth permit economii după impozitare. În timp ce asemănările și diferențele sunt complicate, câteva aspecte importante includ:

maximums: Roth 401k are limite mai mari de economii anuale, permițându-vă să maximizați economiile după impozitare.

Limitele veniturilor: Pentru a fi eligibil pentru contribuțiile Roth IRA, venitul dvs. trebuie să fie sub limitele IRS. Dar aceste niveluri de venit nu te descalifică de la a face contribuții Roth 401k.

Acces usor: Puteți să vă trageți, în general, contribuțiile din Roth IRA în orice moment, fără taxe și penalități (însă verificați-le cu CPA înainte de a le verifica dacă situația dvs. este valabilă). Cu toate acestea, distribuțiile Roth 401k ar putea să vă impună să obțineți o parte din câștiguri, ceea ce va genera impozite potențiale asupra veniturilor și penalități dacă retrageți din timp fondurile.

Important: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scopuri de discuție. Nu ar trebui să fie folosit pentru a lua decizii financiare importante care ar putea avea consecințe scumpe. Consultați un profesionist calificat care are cunoștințe detaliate despre situația dvs. înainte de a lua orice decizie.