Compensarea angajaților Planuri de risc atribuite

Unii angajatori nu pot obține asigurarea de despăgubiri pentru lucrători pe piața standard de asigurări. Ei se apropie de un asigurător după altul, dar niciunul nu va emite o politică. Aceasta creează o dilemă pentru angajatori, deoarece asigurarea de compensare a lucrătorilor este obligatorie în majoritatea statelor. Din fericire, fiecare stat (și Districtul Columbia) a creat un planul de risc atribuit . Planul servește drept plasă de siguranță pentru angajatorii care nu pot obține asigurarea de despăgubiri pentru lucrători de la un asigurător "regulat".

De ce acoperirea poate fi dificil de obținut

Un angajator poate avea dificultăți în obținerea unei politici de compensare a lucrătorilor dacă are una sau mai multe dintre următoarele caracteristici:

• Istoria slabă a pierderilor. O afacere poate să fi susținut numeroase creanțe mici sau câteva mari. Pentru un asigurator, un istoric slab al pierderilor este un semn că angajatorul nu dispune de un program eficient de control al pierderilor.
• Afacere noua. Asiguratorii preferă să asigure întreprinderile stabilite care au o experiență dovedită. O companie nouă este dificilă pentru un asigurător de a evalua, deoarece nu are istorie și nu are experiență de pierdere.
• Foarte mici afaceri. O companie foarte mică poate angaja doar câțiva muncitori. Salariul pentru acești lucrători poate genera o primă prea mică în raport cu riscul de creanțe.

• Ocupație periculoasă. Unele operațiuni de afaceri sunt în mod inerent periculoase pentru angajați. Exemple sunt acoperișurile, tăierea copacilor, vopsirea podurilor și montajul oțelului. Angajații care desfășoară astfel de activități pot suferi răni grave care sunt costisitoare pentru tratare. Astfel, mulți asigurători nu vor oferi angajaților compensații pentru angajatori în profesii riscante.

Ce este un plan de risc atribuit?

Un plan de risc alocat este piața de ultimă instanță pentru angajatorii care nu pot obține asigurarea de despăgubire a lucrătorilor de la un asigurător standard. Este destinat angajatorilor care nu au altă alternativă. Planurile de risc atribuite sunt, de asemenea, numite piață reziduală sau piață garantată.

În timp ce toate statele au stabilit un plan de risc atribuit, nici două nu sunt exact identice. Legea statului determină modul în care un plan este operat și finanțat. În multe state, un asigurător desemnat eliberează toate politicile de risc asociate și plătește creanțe în numele angajaților asigurați. Unele planuri sunt susținute de un grup de reasigurări în care participă toți asigurătorii de compensații pentru lucrători. Fiecare participant la pool trebuie să plătească o parte din pierderile suferite de deținătorii de polițe de risc desemnați.

Unele planuri de risc atribuite nu sunt finanțate prin fonduri de reasigurare. În schimb, ele sunt suportate de sine stătătoare, finanțate în întregime de primele plătite de angajatorii asigurați.

Administrarea planului

Fiecare stat are un administrator desemnat pentru planul de risc desemnat, care gestionează programul și supraveghează emiterea de politici. Douăzeci de state și Districtul Columbia au autorizat NCCI să-și administreze planul. Toți asigurătorii care plătesc compensații pentru lucrători care operează în aceste jurisdicții trebuie fie să se alăture unui grup de reasigurări cu mai multe state, fie să servească drept operator de "cesiune directă". Un asigurător de desemnare directă acceptă să accepte și să păstreze toate riscurile atribuite de NCCI. Asigurătorul plătește toate pierderile suportate de angajatori și nu este rambursat prin reasigurare.

Restul de 30 de state administrează propriul plan de risc atribuit. În funcție de stat, planul poate fi supravegheat de către fondul de asigurări de stat, de biroul de rating sau de un asigurător desemnat. Statul poate solicita tuturor asigurătorilor care operează acolo să se alăture unui fond de reasigurare sau să funcționeze ca un operator de transfer direct.

Cum se obține acoperirea

Dacă agentul dvs. de asigurări nu este în măsură să asigure acoperirea de compensații a lucrătorilor în numele dvs., acesta poate trimite o cerere administratorului planului de risc atribuit de stat. Dacă cumpărați asigurare pe cont propriu (fără un agent) și nu puteți obține o politică, puteți să-i trimiteți singur o cerere administratorului. Trebuie să fi solicitat acoperirea și să fi fost refuzată de unul sau mai mulți asigurători (numărul variază în funcție de stat).

Cele mai multe planuri de risc atribuite nu vor accepta cererea dumneavoastră dacă sunteți în măsură să obțineți acoperire pe piața voluntară. De asemenea, vi se poate respinge dacă datorați o primă restanță unui asigurător de despăgubire pentru lucrători.

Dezavantaje

Pentru angajatorii care caută o acoperire pe piața reziduală, planurile de risc atribuite prezintă o serie de dezavantaje.

• Cost. Angajatorii plătesc rate mai mari decât cele asigurate pe piața voluntară. Titularii de polițe al căror modificator de experiență este mai mare decât 1.0 pot fi, de asemenea, supuși unei suprataxe. În plus, majoritatea planurilor de risc atribuite nu oferă o reducere premium (o reducere aplicată atunci când prima depășește un anumit prag).
• Nici o alegere a asigurătorului. Titularii de polițe nu își pot alege asigurătorul. Politica lor este emisă și gestionată de administratorul planului sau de operatorul de transport.
• Nu există plan de plată. Cele mai multe planuri de risc atribuite nu oferă un plan de plată. Titularii de polițe trebuie să plătească prima lor în avans.
• Mai puțină acoperire. Un plan de risc alocat poate utiliza un formular de politică care oferă o acoperire mai redusă decât forma utilizată pe piața voluntară. Politicile emise de fondurile de asigurări de stat acoperă de obicei leziunile suferite numai în acel stat.