Puteți salva pentru colegiu cu obligațiuni de economii?

În calitate de părinte, ajutorul pentru a plăti pentru educația copilului dvs. poate fi una dintre cele mai mari investiții financiare pe care le veți face vreodată. Pentru anul universitar 2018-19, costul mediu al școlarizării, al comisioanelor și al camerelor și al consiliului pentru studenții universitari a variat de la 21.370 $ la public, la colegii și universități de patru ani până la 48.510 $ la universități private.

Între timp, 57% dintre părinți au mai puțin de 10.000 de dolari economisiți pentru colegiu. Un plan de economii de 529 de colegii vă poate ajuta să realizați terenuri de economii pierdute, în timp ce vă bucurați de anumite avantaje fiscale. Dar, nu este singura modalitate de salvare pentru viitoarele cheltuieli de educație.

O alternativă este utilizarea obligațiunilor de economii pentru planificarea colegiilor. Obligațiunile de economisire pot oferi rate de dobândă previzibile și stabilitate, însă este posibil ca acestea să nu fie potrivite pentru nevoile financiare ale fiecărui părinte (sau elevului). Dacă aveți în vedere obligațiuni de economii pentru colegiu, faceți timp pentru a cântări argumentele pro și contra.

Beneficiile utilizării obligațiunilor de economii pentru colegiu

Există două tipuri de obligațiuni de economisire pentru planificarea colegiilor: seria EE și seria I obligațiuni. Seria EE are o garanție garantată de guvern de a se dubla în valoare față de termenul inițial al obligațiunilor. Seria I obligațiuni, pe de altă parte, poate oferi o rată fixă ​​de rentabilitate care se ajustează cu inflația în timp.

Pe scurt, beneficiul principal al utilizării obligațiunilor pentru colegiu este că aceștia sunt stabili, sigure și puteți evalua veniturile din dobânzi pe care le vor genera pentru costurile colegiului. Când investiți bani în fonduri mutuale printr-un plan 529, prin comparație, aceste fonduri sunt expuse riscului de piață. Pe de o parte, fondurile mutuale au potențialul de a obține câștiguri mai mari, dar există o posibilitate mai mare ca puteți pierde bani în comparație cu investițiile în obligațiuni.

Un alt avantaj este că veniturile din obligațiuni sunt, de obicei, scutite de taxe dacă le folosiți pentru a plăti pentru cheltuielile de învățământ superior. Un plan de 529 ar oferi, de asemenea, retrageri fiscale avantajoase, dar dacă ați fi fost luate ca un cont de brokeraj impozabil pentru a vă ajuta să plătiți pentru colegiu, câștigurile ar fi supuse impozitului pe câștigurile de capital. În acest sens, obligațiunile au un avantaj, deoarece retragerile educaționale calificate nu vă vor majora factura fiscală.

Obligațiunile oferă, de asemenea, flexibilitate, deoarece puteți achiziționa mai multe obligațiuni în diferite sume cu date de scadență diferite. Puteți crea o scară personalizată de obligațiuni, care vă poate ajuta să faceți planificarea calendarului pentru retragerile legate de colegiu mai ușoare.

De ce obligațiunile nu pot fi ideale pentru planificarea colegiului

În timp ce obligațiunile pot oferi siguranță și siguranță, acestea nu au potențialul de câștig al altor investiții, cum ar fi fondurile mutuale sau fondurile date-țintă, pe care le-ați putea găsi într-un plan 529 sau Coverdell ESA. Începând cu 30 octombrie 2018, randamentul obligațiunilor Seriei I a fost de 2,52%.

Aceasta este o rată decentă de rentabilitate, dar ați putea obține un randament comparabil prin parcarea banilor într-un cont de economii online sau prin certificatul de depozit. Și un cont de economii sau un CD ar putea fi mai accesibil decât o obligațiune. În cazul conturilor de economii, puteți efectua până la șase retrageri pe lună fără a fi necesară o penalizare.

Cu CD-uri, puteți alege între termenele de scadență cuprinse între o lună și 10 ani. Dacă este necesar, puteți retrage un CD înainte de scadență; veți plăti doar o pedeapsă de retragere anticipată pentru acest lucru.

Beneficiile fiscale ale obligațiunilor de economii pentru colegiu se extind până acum, ceea ce reprezintă un alt dezavantaj pentru a fi conștienți. În cazul în care obligațiunile sunt utilizate pentru orice altceva decât cheltuieli educaționale calificate, dobânda dobândită ar fi impozabilă. Excluderea pentru impozitul pe dobândă se elimină, de asemenea, pe baza venitului, deci dacă sunteți un beneficiar mai mare, este posibil să nu realizați nicio prestație fiscală prin utilizarea obligațiunilor de economii pentru colegiu.

Luați în considerare Opțiunea de economii pentru fiecare colegiu

Obligațiunile de economisire pot fi utile în planificarea cheltuielilor pentru colegiu, însă este posibil să nu fiți înțelept să vă puneți toate ouăle de economii într-un singur coș. În schimb, ia în considerare celelalte modalități pe care trebuie să le salvați și să plătiți pentru cheltuielile colegiului.

Aceasta include analizarea a 529 de planuri, conturile Coverdell, conturile de economii online și CD-urile. În timp ce din punct de vedere tehnic un instrument de planificare a pensiilor, un IRA Roth poate face, de asemenea, taxe duble ca un loc pentru a stash economii colegiu pe o bază avantajată de impozitare.

Pe măsură ce comparați vehicule de economisire diferite, luați în considerare dacă există limite privind cât de mult puteți salva. Cu un ESA Coverdell, de exemplu, vă puteți limita să contribuiți la suma de 2.000 de dolari pe an până când copilul dumneavoastră va împlini 18 ani. Cu un plan de 529, pe de altă parte, ați putea contribui la limita anuală de excludere a impozitelor cadou în fiecare an. Pentru 2018, este de 15.000 de dolari pe copil, pe părinte.

De asemenea, luați în considerare intervalul de timp pentru planificarea colegiilor. Dacă copiii dvs. sunt încă copii, atunci o legătură de economii cu o dată de scadență mai lungă ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă obligațiunea nu se va maturiza decât după ce sa înscris sau a absolvit colegiul, nu ar avea prea mult sens.

În cele din urmă, luați în considerare avantajele fiscale și eventualele neajunsuri fiscale ale diferitelor opțiuni de economisire. Dacă luați bani dintr-un plan de 529 pentru orice altceva decât cheltuieli educaționale calificate, această retragere ar fi pe deplin impozabilă. Cu o ESA Coverdell, vi se cere să retrageți toți banii până la vârsta de 30 de ani a copilului sau să vă confruntați cu o pedeapsă fiscală abruptă.