Când vor rata dobânzile

Ratele dobânzilor vor continua să crească în 2020. Dar ratele pentru conturile de economii, creditele ipotecare, certificatele de depozit și cardurile de credit cresc la viteze diferite. Fiecare produs se bazează pe un alt criteriu de referință. Ca urmare, majorările pentru fiecare depind de modul în care sunt determinate ratele dobânzilor.

Toate ratele dobânzilor pe termen scurt urmează rata fondurilor bancare. Asta este ceea ce băncile se percep reciproc pentru împrumuturile overnight ale fondurilor hrănite. Comitetul Federal pentru Piața Deschisă a majorat rata fondurilor bancare cu un sfert de punct la întâlnirea din 26 septembrie 2018. Comitetul este încurajat de o creștere economică constantă, de rapoarte pozitive privind locurile de muncă și de o rată sănătoasă a inflației.

Rata fondurilor curente este de 2,25%. Fed se așteaptă să crească această rată la 2,5% în decembrie 2018, 3,0% în 2019 și 3,5% în 2020. Comitetul a început să majoreze ratele în decembrie 2015, după ce recesiunea a trecut în siguranță.

Ratele pe termen lung urmează randamentul Trezoreriei de 10 ani. Începând cu 26 septembrie 2018, a fost de 3,06%. Pe măsură ce economia se îmbunătățește, cererea pentru Trezorerie cade. Randamentele cresc pe măsură ce vânzătorii încearcă să facă obligațiunile mai atractive. Creșterile trezoreriei ridicate ridică ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen lung, creditele ipotecare și obligațiunile. Există cinci pași pe care îi puteți lua pentru a vă proteja de ratele dobânzilor mai mari.

Conturi de economii și CD-uri

Ratele de dobândă pentru conturile de economii și certificatele de depozit urmăresc rata ofertei interbancare de la Londra. Aceasta este rata dobânzii băncilor taxa reciproc pentru împrumuturi pe termen scurt. Băncile vă plătesc puțin mai puțin decât Libor, astfel încât să poată obține un profit. Conturile de economii urmăresc rata Libor pe o lună, în timp ce CD-urile respectă ratele pe termen lung. Libor este, de obicei, câteva zecimi dintr-un punct peste rata fondurilor alocate. Prin urmare, randamentul pe care îl veți primi pe conturile dvs. de economii și pe CD-uri va crește, de asemenea, în 2019 și 2020.

Rata de card de credit

Băncile rambursează cardul de credit pe baza tarifului principal. Este ceea ce își percep cei mai buni clienți pentru împrumuturile pe termen scurt. Este cu trei puncte procentuale mai mare decât rata fondurilor alocate. Băncile pot percepe oriunde de la 8 la sută până la 17 la sută mai mult pentru ratele cărților de credit, în funcție de scorul dvs. de credit și de tipul de card. Se așteaptă ca aceste rate să crească în următorii doi ani. Este o idee bună să plătiți toate soldurile restante acum înainte ca ratele să crească.

Liniile de capital de acasă ale creditelor și împrumuturile ajustabile

Rata de rată a fondurilor de creditare se bazează pe împrumuturi cu rată ajustabilă. Acestea includ linii de credit pentru acasă și orice împrumut cu rată variabilă. Pe măsură ce rata fondurilor de finanțare crește, la fel și costul acestor împrumuturi. Plătiți-le cât de mult puteți pentru a evita orice surpriză în următorii doi ani. În cazul în care are sens, discutați cu banca dvs. despre trecerea la un împrumut cu rată fixă.

Credite auto și pe termen scurt

Ratele fixe ale dobânzii la împrumuturile de la trei la cinci ani nu respectă rata primară, Libor sau rata fondurilor de plată. În schimb, acestea sunt cu 2,5 la sută mai mari decât randamentele facturilor Trezoreriei de una, trei și cinci ani. Câștigurile sunt investitorii care primesc investiția totală pentru păstrarea facturilor.

Trezoreria americană vinde facturi de trezorerie, note și obligațiuni la o licitație pentru o rată fixă ​​a dobânzii, care urmărește cu ușurință rata fondurilor bancare. Investitorii pot apoi să le vândă pe piața secundară. Mulți alți factori influențează randamentele acestora. Acestea includ cererea de dolari de la comercianții valutari. Când cererea de dolar crește, la fel și cererea de Trezorerie. Investitorii vor plăti mai mult pentru a le cumpăra. Întrucât rata dobânzii nu se modifică, randamentul total scade.

Cererea de Trezorerie crește, de asemenea, atunci când există crize economice globale. Asta pentru că guvernul S.U.A. garantează rambursarea. Toți acești factori înseamnă că ratele dobânzilor la datoriile pe termen lung nu sunt la fel de ușor de prevăzut ca cele bazate pe rata fondurilor de plată.

Pe de altă parte, deoarece investitorii primesc mai mult randament pentru facturile pe termen scurt, vor dori o rentabilitate mai mare pentru notele pe termen lung. Dar dacă își pierd încrederea în economie, vor cumpăra obligațiuni pe termen lung indiferent de randamentul facturilor pe termen scurt. Aceasta va compensa curba randamentului. Dacă se tem de o recesiune, vor prefera obligațiuni pe termen lung pentru a-și menține investițiile în siguranță. Dacă se întâmplă acest lucru, curba randamentului inversează. Curba randamentului Trezoreriei a fost inversată înainte de recesiunile din 2000, 1991 și 1981. Curba randamentului a prevăzut, de asemenea, criza financiară din 2008 în 2006.

Atunci când tarifele cresc, cel mai bine este să păstrați împrumuturile cu rată fixă. Creșterea ratelor dobânzilor nu le va afecta. Dar dacă aveți nevoie de un nou împrumut, aplicați-l acum înainte ca tarifele să crească.

Cursuri ipotecare și împrumuturi pentru studenți

Băncile au stabilit rate fixe pentru creditele ipotecare convenționale cu puțin mai mari decât randamentele la Trezoreriile de 10, 15 și 30 de ani. Ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen lung cresc împreună cu aceste randamente. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile pentru studenți. Ratele dobânzilor ipotecare respectă îndeaproape randamentele notei de trezorerie.

Acum nu este momentul pentru a refinanța o ipotecă cu rată fixă ​​pentru o rată ajustabilă. Pentru cumpărătorii de case noi, nu obțineți o ipotecă cu rată ajustabilă pentru a vă permite o casă mai mare. Este mai bine să obțineți un împrumut cu rată fixă, chiar dacă înseamnă că vă puteți permite doar casa mai mică.

Obligațiuni

Obligațiunile de stat, municipale și corporații concurează cu US Treasurys pentru dolari investitorilor. Întrucât acestea sunt mai riscante decât obligațiunile guvernamentale din SUA, acestea trebuie să plătească rate de dobândă mai mari decât Treasury. Acest lucru este valabil pentru toate celelalte tipuri de obligațiuni.

Standard & Poor's rata riscului de neplată. Obligațiunile cu cel mai mare risc, denumite obligațiuni cu randament ridicat, plătesc cea mai mare rentabilitate. Atunci când randamentele Trezoreriei cresc, astfel încât aceste obligațiuni să rămână competitive.