Cum se calculează valoarea actuală pentru pensionare

Termenul "valoare actuală" joacă un rol important în planificarea dvs. de pensionare. În termeni simpli, valoarea actualizată reprezintă o sumă de bani pe care trebuie să o aveți în contul dvs. astăzi, pentru a satisface o cheltuială viitoare sau pentru o serie de ieșiri de numerar viitoare, cu o rată de rentabilitate specificată.

Calcularea valorii actuale

Dacă aveți nevoie de 200.000 de dolari în contul dvs. după zece ani, valoarea actuală sau suma pe care trebuie să o începeți astăzi se modifică în funcție de diferitele rate de rentabilitate presupuse:

• dacă veți câștiga un profit de 3%, veți avea nevoie de 148.818 $ pentru a începe
• la 4%, veți avea nevoie de 135,112 $
• dacă primiți un profit de 5%, trebuie să începeți doar cu 122.782 $

Puteți face aceste calcule pe o aplicație pentru calculator HP12C sau pe orice altă aplicație pentru calculatoare financiare pe care o puteți descărca pe telefonul smartphone sau pe tabletă. Puteți găsi, de asemenea, calculatoare financiare online.

Utilizați aceste intrări pentru a face calcule: n (numărul de perioade) = 10, eu (dobândă) = rata de rentabilitate, PMT (plata periodică) = 0, FV (valoare viitoare solicitată) = 200.000 $. Apoi a lovit PV (valoarea actuală) de rezolvat pentru valoarea actualizată. Valoarea actuală a valorii dvs. va fi returnată ca număr negativ, deoarece aceasta indică investiția inițială pe care ați plătit-o în cont.

Acest calcul simplu pentru valoarea actuală vă arată că cu cât rata de rentabilitate este mai mare, cu atât este mai mică suma necesară astăzi pentru a vă finanța cheltuielile viitoare. Aceasta devine o provocare în planificarea pensiilor.

Pentru a obține o rată de rentabilitate mai mare, trebuie să alegeți un portofoliu mai riscant, ceea ce înseamnă că aveți șansa unei reveniri mai mari, fără nici o garanție. Acest lucru pare a fi o modalitate periculoasă de a face față economiilor dvs. de pensionare.

Dacă doriți o valoare viitoare care are mai multă siguranță, trebuie să acceptați o rată de rentabilitate mai mică, ceea ce înseamnă că veți avea nevoie de mai multe economii pentru a oferi suficienți bani pentru același standard de viață.

Pensia și orizontul de timp necunoscut

Să presupunem că știi că pentru a trăi confortabil în pensionare, vei avea nevoie de 20.000 de dolari pe an, în plus față de venitul tău de securitate socială. Cât de mult trebuie să economisiți pentru a furniza suma de 20.000 de dolari pe an? Un calcul al valorii actuale vă oferă răspunsul.

Pentru a face acest calcul, aveți acum două variabile necunoscute; rata de întoarcere și longevitatea dvs. Tabelul din partea de jos a acestui articol prezintă valorile actuale respective luând în considerare ambele variabile. În tabel veți vedea o gamă de rezultate:

• Dacă locuiți 20 de ani și puteți obține o rată de rentabilitate de 5 procente, veți avea nevoie de 261.706 de dolari pentru a vă oferi 20.000 de dolari pe an.
• Dacă locuiți 30 de ani și câștigați o rată a rentabilității de 3 procente, aveți nevoie de 403.769 $.

Dacă familia și istoricul personal al sănătății indică faptul că este posibil să aveți o durată lungă de viață, va trebui fie să economisiți mai mult, fie să lucrați mai mult decât cineva cu o speranță de viață mai scurtă.

Cum se utilizează valoarea actuală în planificarea pensiilor

Utilizați conceptul de valoare actuală acum pentru a vă oferi o idee grosolană despre suma de bani pe care trebuie să o economisiți la începutul pensionării pentru a vă satisface nevoile de cheltuieli pentru pensionare. Puteți face acest calcul și planificarea indiferent de vârsta dvs., iar cu cât începeți mai tânăr, cu atât veți avea nevoie de mai puțini bani pentru a economisi la orice rată a dobânzii datorită puterii de interes pe care o comportați de-a lungul anilor în care vă ocupați.

Începeți prin adăugarea cheltuielilor anuale anticipate, scădeți sursele fixe de venituri anticipate, cum ar fi securitatea socială, stabiliți cât timp credeți că veți trăi și apoi calculați valoarea actuală a acestui flux de cheltuieli.

Comparați-le cu ceea ce ați salvat acum sau cu ceea ce credeți că ați salvat la data de pensionare și veți avea o idee grosolană despre faptul dacă sunteți pe cale sau nu pentru obiectivul dvs. de economii.

Un exemplu de investiții anuitate

Să presupunem, de exemplu, că doriți să vă garantați că veți primi câte 2.000 $ în fiecare lună (24.000 $ pe an) la pensie, în plus față de venitul dvs. din asigurările sociale. Voi decideți că doriți o investiție conservatoare, deci alegeți să investiți bani într-o anuitate care vă va face plățile în fiecare lună pentru tot restul vieții, odată ce vă retrageți.

Să presupunem că anuitatea ta crește cu o rată de 3,5 la sută anual.

Va trebui să depuneți astăzi 400.667 dolari (valoarea actualizată) în schimbul siguranței plății lunare de 2.000 $ pe viață. Alegerea investițiilor cu grad ridicat de risc, puteți obține o rentabilitate mai mare a banilor dvs., dar această afacere ar putea să vă arate excelent dacă vă apreciați o investiție cu risc scăzut și anticipați că veți trăi o viață lungă.

Calcularea valorii actuale în Excel

Când utilizați o foaie de calcul Microsoft Excel, puteți utiliza o formulă PV pentru a efectua calculele pentru dvs. Meniul formulă are o funcție PV cu o interfață care vă va solicita rata, numărul total de plăți, valoarea plății, valoarea viitoare și dacă plățile ar trebui să fie aplicate la începutul sau la sfârșitul unei perioade.

Valoarea actuală a prestațiilor dvs. de securitate socială

Calculele valorii actuale reprezintă cea mai bună modalitate de a compara o alegere de securitate socială cu alta. Aceste calculatoare de securitate socială online utilizează această metodologie și fac calculele pentru dvs. Acest lucru vă poate ajuta să vizualizați vizual ce alegere merită mai mult pentru dvs. pe durata de viață estimată.

Valoarea actuală a opțiunilor de pensie

Calculul valorii actuale reprezintă, de asemenea, o modalitate eficientă de a compara diferitele opțiuni de pensii. Dacă aveți o speranță de viață îndelungată, o opțiune ar putea fi mai bună pentru dumneavoastră în ceea ce privește valoarea actuală decât o altă opțiune.Dacă sunteți căsătoriți, trebuie să luați în considerare speranța de viață comună în calculele dvs.

Tabel de valori actuale cu orizonturi diferite de timp

Valoarea actuală de 20,00 USD pe venit pe an
Întoarcere	20 de ani	25 de ani	30 de ani
3%	$306,475	$358,710	$403,769
4%	$282,678	$324,939	$295,972
5%	$261,706	$295,972	$322,821