Deficiențe: după închidere sau repunere

S-ar putea crede că datoriile tale sunt în spatele tău după ce un creditor ia proprietatea ta, dar asta nu este întotdeauna cazul. Prin judecăți deficiențe, creditorii pot continua să încerce să colecteze pe proprietăți pe care nu le mai deții.

Ce este o Hotărâre de Deficiență?

O hotărâre privind deficiențele este o ordine juridică pentru a achita un sold de împrumut după închidere sau retragere. Atunci când un creditor ia proprietatea dvs. și o vinde, veniturile din vânzări vă ajută să achitați datoriile și orice taxe suplimentare legate de colectare. Dar dacă proprietatea nu se vinde la un preț suficient de ridicat pentru a satisface datoria, s-ar putea să mai datorați bani. Suma rămasă este numită o deficiență, iar o hotărâre privind deficiența de la o instanță vă face personal răspunzător pentru orice deficit de deficiență. Ca urmare, creditorii sau colectorii de datorii pot încerca să colecteze suma datorată.

Decizia de apreciere a deficienței

Când vă implicați într-un împrumut și împrumutătorul renunță la proprietatea dvs., valoarea bunului poate să nu fie suficientă pentru a achita împrumutul.

Exemplu: Îți datorezi 200.000 de dolari în casa ta, dar nu mai poți permite plățile ipotecare. Creditorul tău închide casa și proprietatea vinde pentru 180.000 de dolari. Aveți 20.000 de dolari pentru a plăti împrumutul de 200.000 de dolari, deci aveți o deficiență de 20.000 de dolari.

O judecată de neajuns ar permite creditorului să vă urmărească pentru restul de 20.000 de dolari. Creditorul ar putea, de asemenea, să adauge taxe legale și alte costuri legate de blocarea pieței la factura totală.

Ce s-ar putea întâmpla?

În cazul în care creditorul dvs. câștigă cu succes o hotărâre privind deficiența împotriva dvs., sunteți personal responsabil pentru suma judecății: Sunteți obligat din punct de vedere legal să vă plătiți creditorul. Dacă nu plătiți, creditorul dvs. poate încerca să colecteze folosind alte metode.

În multe cazuri, creditorii înșiși nu fac nimic. Este mai probabil ca contul dvs. să fie transferat către o firmă de colectare, iar colectorul de datorii urmărește datoria.

Debitorii pot încerca mai multe abordări:

• Garantarea salariilor, Primind o parte din salariul dvs. până când datoria este satisfăcută
• Perceperea conturilor, Primind bani din contul dvs. bancar pentru a reduce datoria
• Impozitarea altor bunuri, Obținând un interes legal pentru elementele pe care le dețineți (deși casa, mașina și alte elemente esențiale sunt adesea protejate)
• Contactarea dvs. și solicitarea de bani, Colecționarii Ädebt pot fi persistenți și persuasivi. Dacă nu intenționați să plătiți sau să comunicați cu colectorii, puteți cere să nu mai vă contacteze. Cu toate acestea, acest lucru nu le împiedică să întreprindă acțiunile juridice enumerate mai sus.

Conturile de pensionare nu sunt, în general, expuse riscului într-o hotărâre privind deficiențele, însă consultați un avocat local dacă sunteți în pericol. Colecționarii ar putea să vă ceară să vă raidați în mod voluntar conturile de pensionare, dar, în general, nu sunteți obligat în mod legal să faceți acest lucru. În unele cazuri, este mai bine să păstrați banii protejați într-un cont de pensionare.

Este probabil o apreciere a unei deficiențe?

Dacă creditorului dvs. i se permite să urmărească o judecată deficiență, nu există nicio modalitate de a ști dacă o va face sau nu. În multe cazuri, nu merită probleme pentru creditori și agenții de colectare.

Acțiunea juridică este costisitoare și consumatoare de timp. Împrumutanții care tocmai au suferit o închidere sau retragere de locuri de muncă de multe ori nu au active sau venituri disponibile pentru a achita un deficit deficit. Dacă ai avea resursele, nu ți-ai fi ratat plățile în primul rând.

În unele cazuri, o judecată privind deficiențele nu este chiar o opțiune. Statutul de stat dictează dacă creditorii pot sau nu pot urmări hotărârile privind deficiențele după închidere. Dacă un împrumut este un împrumut fără recurs, o hotărâre privind deficiența nu este în discuție. De exemplu, în unele state, un împrumut utilizat pentru a vă achiziționa locuința primară este un împrumut fără recurs (dar dacă luați oa doua ipotecă, acest împrumut ar putea fi un împrumut de recurs). Pentru mai multe informații privind împrumuturile cu recurs și legile individuale de stat, consultați Cum se aplică împrumuturile de recurs și împrumuturile fără recurs.

Confruntarea cu o hotărâre privind deficiențele?

În cazul în care un creditor încearcă să colecteze pe o deficiență, vorbiți cu un avocat care este licențiat în statul dumneavoastră și familiarizat cu colectarea datoriilor. Aceasta este o acțiune în justiție și aveți nevoie de ajutor legal.

Poate fi posibilă combaterea eforturilor de colectare sau limitarea numărului de colectori, dar aveți nevoie de un avocat calificat pentru a vă examina cazul. Falimentul ar putea fi, de asemenea, o opțiune pentru ștergerea datoriilor vechi, dar vor exista efecte secundare (inclusiv daune potențiale pentru creditul dvs.).