Cum funcționează asigurările FDIC (și ce nu este acoperit)

Sunteți protejat de pierderi în cazul în care banca dvs. asigurată de FDIC se ridică pe burtă, presupunând că economiile dvs. sunt sub limitele maxime.

În timp ce băncile sunt un loc foarte sigur pentru banii dvs., ei vă împrumută banii și investiți-l pentru a câștiga un profit. Dacă aceste investiții sunt acre, ce se întâmplă cu banii tăi?

Dacă contul dvs. este asigurat pe deplin, sunteți într-o formă destul de bună. Federal Deposit Insurance Corp vă va face întregi prin înlocuirea fondurilor sau prin trimiterea de bani către dumneavoastră. Cu toate acestea, există limite privind acoperirea FDIC. Anumite tipuri de conturi nu sunt asigurate, iar dvs. sunteți acoperit numai până la 250.000 de dolari pe deponent pe bancă. Puteți obține o acoperire suplimentară la o singură bancă în funcție de titlul conturilor dvs.

FDIC

FDIC este o agenție guvernamentală responsabilă cu securitatea bancară și a consumatorilor. Asigurările FDIC sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului S.U.A. Băncile reface fondul de asigurări prin plata primelor, iar începând din 2018, nimeni nu a pierdut niciun ban asigurat de FDIC într-un eșec bancar.

Dacă banca dvs. nu reușește, FDIC se va implica, adesea facilitând preluarea de către o bancă mai puternică. În cele mai multe cazuri, eșecurile băncilor sunt scurte și lipsesc pentru clienți. Cecurile dvs. nu răsfoiesc, puteți merge la ATM și puteți utiliza cardul de debit fără întrerupere, iar facturile dvs. vor continua să fie plătite electronic. S-ar putea să trebuiască să așteptați câteva zile sau săptămâni pentru a retrage bani, dar rareori trebuie să așteptați deloc.

Din cauza asigurării FDIC, nu este nevoie să faceți o alergare pe bancă sau să încercați să vă retrageți fondurile asigurate înainte ca banca să se retragă. Cu toate acestea, veți dori să aveți fonduri lichide disponibile în altă parte dacă curățarea durează mai mult de o zi sau două. De asemenea, dacă aveți fonduri neasigurate în bancă pentru că aveți mai mult decât suma maximă, vă asumați un risc.

Pentru a vă asigura că sunteți acoperit, aflați dacă banca dvs. este asigurată de FDIC. Majoritatea sunt, dar merită verificată.

Sindicatele de credit nu sunt acoperite de asigurarea FDIC. În schimb, aceștia beneficiază de o protecție foarte asemănătoare cu guvernul în cadrul NCUSIF, Fondul Național de Asigurări a Acțiunilor din domeniul creditului.

Ce este acoperit (și nu este acoperit)?

Asigurarea FDIC se aplică depozitelor la bănci acoperite, inclusiv:

• Verificand conturi
• Cont de economii
• Certificate de depozit (CD)
• Conturile de piață monetară

Asigurările FDIC nu acoperă:

• Conținutul cutie de securitate
• Investiții cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și altele
• Produse de asigurare care includ, dar nu se limitează la, anuități

Elementele neacoperite nu sunt considerate depozite, chiar dacă le-ați cumpărat de la un angajat al băncii sau când ați fost fizic la bancă.

Asigurările FDIC nu acoperă furtul, fie din cauza fraudării în contul dvs., a furtului de identitate sau a jafului bancar. Cu toate acestea, cele mai multe bănci asigură împotriva jafului. Legea federală te protejează de cele mai multe fraude și erori din conturile tale, dar trebuie să acționezi rapid pentru a beneficia de protecție completă.

Limitele de acoperire

Asigurările FDIC nu sunt nelimitate. Dacă aveți prea mulți bani în bancă, este posibil să vă lăsați expuși. Limitele de 250.000 de dolari sunt separate pentru fiecare bancă la care aveți conturi, astfel încât să puteți crește acoperirea de asigurare FDIC disponibilă prin utilizarea mai multor bănci sau prin structurarea corectă a conturilor într-o singură bancă.

Pentru a obține mai mult de 250.000 de dolari de acoperire la o singură bancă, împărțiți banii între diferiți proprietari sau înregistrări. De exemplu, banii din contul tău individual impozabil sunt separați de banii din contul individual de pensionare (IRA). Pentru a afla dacă activele dvs. se încadrează confortabil în limitele maxime de acoperire, utilizați instrumentul Estimator de Estimare a Asigurărilor de Depozite Electronice (EDIE).

De exemplu, dacă aveți 250 000 USD în contul dvs. individual și 250 000 USD în contul individual de pensii (IRA) din aceeași bancă? Deși s-ar părea că depășiți limita de 250.000 USD, sunteți pe deplin acoperit din cauza titlului conturilor. Fiți atenți la împingerea limitei, totuși. Dacă primiți plăți de dobânzi care vă împing peste limită, veniturile dvs. din dobânzi vor fi în pericol.

Conturile de încredere pot, de asemenea, să mărească limita totală într-o singură bancă, în special dacă trustul are mai mulți beneficiari.

Maximizarea acoperirii

Pentru a vă spori acoperirea, utilizați strategii pentru a vă împrumuta banii între diferite bănci și diferite înregistrări. Dacă aveți destui bani pe care îi aveți în pericol, atunci merită să vă petreceți timpul pentru a vă proteja sau pentru a avea pe cineva pentru dvs.

Trei strategii includ:

1. Serviciul de înregistrare a certificatelor de depozit (CDARS) este o rețea de bănci care vă permite să vă împrăștiați banii în jurul valorii. Veți deschide un cont la o singură bancă (probabil aceeași bancă pe care o utilizați deja) și, dacă banca participă la CDARS, fondurile dvs. excedentare merg la alte bănci asigurate de FDIC. Veți rămâne sub limitele de acoperire la fiecare bancă și veți vedea activele dvs. într-o singură declarație. Întrebați-vă banca dacă CDARS este o opțiune.
2. Brokered CD-uri sunt oferite de intermediari financiari, cum ar fi consilierii financiari. Prin cumpărarea de CD-uri asigurate de FDIC de la mai multe bănci din contul dvs. de brokeraj, puteți rămâne sub limitele de acoperire.
3. Conturi de titlizare. Dacă veți depăși limitele de acoperire de la o anumită bancă, luați în considerare modificarea titlului sau înregistrarea conturilor. Aceasta înseamnă, de asemenea, o schimbare de proprietate, care ar putea avea consecințe fiscale semnificative și te va pune în pericol să-ți piardă activele dacă se întâmplă ceva sau cu alt titular de cont.Vorbiți cu un avocat, un contabil și cu membrii familiei afectați înainte de a începe să faceți schimbări.

Fuziuni și acoperire FDIC

Acordați atenție știrilor despre fuziunile bancare și salvarea băncilor care nu reușesc. Ce se întâmplă dacă dețineți conturi la banca A și banca B și cele două bănci fuzionează? În cazul în care există o eroare a băncii care se ocupă de FDIC, acoperirea de asigurare de multe ori vă va trata depozitele ca și cum ar fi fost la instituții separate pentru o perioadă scurtă de timp. După această perioadă, este posibil să doriți să mutați active în altă parte pentru a rămâne sub limitele de acoperire.